"МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО СТРАХОВАНИЮ СТРОИТЕЛЬНЫХ РИСКОВ" (рекомендованы ПИСЬМОМ Минстроя РФ от 30.08.96 N ВБ-13-185/7)

МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ "ПОЛОЖЕНИЕ О ПРОВЕДЕНИЕ ПРЕДСТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ ПО ОЦЕНКЕ РИСКА"

Страхование, как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные или непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.

Строительно - монтажное страхование является высокоспециализированным видом страхования.

Строительно - монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей.

Страхование строительно - монтажных рисков по сравнению с другими видами страхований подразумевает вовлечение в застрахованном объекте большого числа заинтересованных сторон.

В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности.

Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое вовлечение юридических служб.

При проведении предстраховой экспертизы страхования строительно - монтажных рисков необходимо прежде всего четко представить себе три основные базы оценки рисков, а именно: объем страхового покрытия, страхуемые риски, предмет страхования.

Объем страхового покрытия

Основной целью полиса страхования строительно - монтажных рисков является покрытие работ, материалов и технологического оборудования, находящихся на строительной площадке, от последствий страховых случаев, возникших в процессе производства работ.

Страхователю и Страховщику в процессе предстраховой экспертизы необходимо четко себе представить различные ответственности всех заинтересованных сторон.

Со страховой точки зрения, контракты значительно варьируются, и как-то классифицировать их практически невозможно, однако можно выбрать две основные группы контрактов, а именно:

а) сооружение объектов "под ключ"

б) "поставка оборудования и контроль за строительством".

При контракте на условиях "под ключ" ответственность за поставленное технологическое оборудование, материалы и т.д. полностью лежит на подрядчике до завершения строительно - монтажных и пуско - наладочных работ, проведения испытаний, т.е. до полной передачи объекта заказчику.

В контрактах может быть также предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во временное пользование заказчиком строительных механизмов (экскаваторы, подъемные краны и т.п.). Кроме того, условия контракта могут содержать требования об обязательном страховании ответственности подрядчика перед третьими лицами за вред, который может быть причинен их здоровью или имуществу в процессе строительно - монтажных работ.

Таким образом, при контрактах на строительство объектов на условиях "под ключ" страховой интерес подрядчика заключен в поставленной и принадлежащем ему до сдачи объекта оборудовании, поставленных материалах, предоставленной заказчиком в аренду строительной техники, ответственности перед третьими лицами.

При контрактах "поставка и контроль" подрядчик не имеет интереса в имуществе, т.к. это не его собственность. Строительство, а зачастую и испытания, осуществляются рабочей силой заказчика под контролем представителей подрядчика, и поэтому интерес подрядчика ограничен лишь последствиями его действий и упущений, происшедших во время подобного контроля. Иногда при страховании подобного типа контрактов также употребляется риск "только небрежность".

Страхуемые риски

Изучение контракта дает возможность определить, какой вид покрытия необходимо предложить страхователю: от всех рисков или в ограниченном объеме.

Ограниченный объем страхового покрытия может быть предложен, например, только от огня и некоторых других особых опасностей, в то время как страховое покрытие от всех рисков предоставляется от всех опасностей.

В контракте также определяется ответственность подрядчика в период послепусковой гарантии, а также лимит ответственности перед третьими лицами.

Однако иногда не все факторы четко определяются в контракте, например, испытания.

Довольно часто встречаются контракты, когда заказчик подписывает приемо - сдаточный акт сразу после завершения монтажных работ. Этот момент обычно определяется как завершение холостых испытаний, т.е. проверка узлов агрегатов или машин посредством механических, электрических, гидростатических или пневматических испытаний без нагрузки, т.е. вхолостую, когда отсутствует необходимость растапливания котлов или других устройств, прямых или косвенных источников тепла, использования источников питания или других материалов, подключения к сети электропитания.

Предмет страхования

Страховщик должен четко представлять, что он должен страховать - объект страхования: строительство или монтаж, холостые испытания, рабочие испытания, ввод в эксплуатацию, послепусковая гарантия, гражданская ответственность перед 3-ми лицами.

Оценка риска невозможна без предоставления Страхователем исчерпывающей информации, которая, как правило, содержится в специальной анкете - заявлении, заполняемой Страхователем и являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Предоставление Страхователем всего объема информации позволит Страховщику разработать именно ту страховую программу, которая необходима для Страхователя.

Особое внимание необходимо обратить на правильное определение страховой суммы, которая должна включать в себя общую стоимость всего объекта, включая также стоимость материалов (цемент, песок, гравий, вода, электроэнергия), поставляемых заказчиком.

Необходимо запросить разбивку стоимости объекта по секциям (цехам), т.к. на различные категории работ должны применяться разные ставки, особенно во время испытаний. Для контроля прохождения рисков необходимо также получить утвержденный заказчиком график выполнения строительно - монтажных работ.

Необходимо получить подробные сведения об участниках строительства (заказчик, генподрядчик, субподрядчики, генпроектная организация, организация, выполнившая инженерно - геологические изыскания, основные поставщики материалов и изделий).

В частности, необходимо выяснить технический уровень и надежность генподрядной организации: уровень кадрового состава рабочих, уровень материально - технической базы, уровень внутрипроизводственного контроля качества, уровни конструктивной безопасности, эксплуатационной надежности и потребительского качества выполненных строительно - монтажных работ.

Оценка риска

Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии основополагающим документом для Страховщика является контракт на производство строительно - монтажных работ с приложением к нему технической документации. Тщательное изучение условий контракта, особенно в части, определяющей права и обязанности подрядчика и заказчика, послепусковых гарантий и лимитов ответственности перед третьими лицами, во многом способствует правильной оценке риска.

Существенными факторами для определения степени риска являются: характер сооруженных объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно - монтажных работ, состав строительной техники, структура грунта строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганам и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно - технического состава и рабочих подрядчика.

Репутация и опыт подрядчика

Подрядчик должен иметь лицензию на все виды выполняемых строительно - монтажных работ. Репутация подрядчика должна быть весьма надежной, а опыт достаточным в выполнении страхуемого вида работ. Надежное финансовое положение должно быть подтверждено соответствующими бухгалтерскими и аудиторскими документами. Необходимо выявить, какие виды строительных работ выполнялись ранее, какие объекты были выполнены и были ли нарекания на их качество. Были ли ранее убытки и какими страховыми компаниями они покрывались.

Для малоизвестных или только начинающих подрядчиков необходимо применять повышенные тарифные ставки (в 1,2 - 1,5 раза выше базовых).

Аналогичная информация должна быть и о субподрядчиках.

Вид строительного объекта и методы его возведения

Тарифные ставки для 3-этажного жилого здания будут значительно ниже, чем для 30-этажного жилого дома. Для сложных технических сооружений, таких как мосты, башни, тоннели тарифные ставки будут выше, чем для гражданских зданий, учитывая большую вероятность аварий в процессе производства работ и подверженность влиянию стихийных бедствий. Для сложных промышленных сооружений типа нефтеперегонных, металлургических заводов и тепловых и атомных электростанций - самые высокие, поскольку при возведении этих сооружений велика вероятность аварий (взрыва), особенно в период пусковых испытаний и послепусковой гарантийный период.

Методы ведения строительно - монтажных работ

Тарифные ставки будут различны для однотипных мостов в зависимости от методов их монтажа, например при возведении моста из монолитного бетона на подмостях ставки ниже, чем при сборке элементов мостов навесным методом. Для ... новых, малопроверенных методов строительства следует относится с особой осторожностью, и, в ряде случаев, давать только ограниченное страховое покрытие.

Грунтовые условия и близко расположенные подпочвенные воды усложняют возведение фундаментов и могут вызывать непредсказуемые последствия: просадку грунта, затопление строительной площадки и др. Проведение откачки воды и устройство дренажа может изменить уровень зеркала грунтовых вод и вызвать деформации близлежащих зданий.

Таким образом, чем хуже грунтовые условия, тем выше риск вероятной аварии, что должно отразиться на ставке страховой премии и лимитах ответственности по данным видам рисков.

Зона строительства

Необходимо тщательно выявить подверженность данной местности строительства особым природным воздействиям: буря, тайфун, наводнение, землетрясение и т.д. Зоны повышенного риска требуют тщательной проработки условий страхования и, в частности, установления достаточно высоких обоснованных лимитов ответственности по вышеперечисленным рискам.

Место расположения строительной площадки

Стройплощадка, расположенная в малонаселенных районах, менее подвержена воздействию криминальных факторов, чем стройплощадка, расположенная в крупном населенном пункте, т.к. увеличивается риск кражи со взломом, грабежа и т.п.

Расположение стройплощадки в местах тесной городской застройки или на территории действующего завода, предприятия создает достаточно высокую вероятность нанесения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц, что отражается на повышенной ставке при страховании гражданской ответственности.

Риск повреждения собственности, принадлежащей заказчику

При реконструкции зданий или пристройке новых зданий к существующему возникает большой риск нанесения ущерба для окружающей собственности, принадлежащей заказчику. Этот фактор должен быть учтен при назначении тарифных ставок, причем желательно включить стоимость этих существующих зданий в страховую сумму и обеспечить их страхование от "всех рисков" (а не только от "огня") на время рабочего периода строительства.

Заключение

Методическое пособие дает только общие представления об оценке риска при страховании строительно - монтажных рисков и рассчитано на работников страховых компаний и инженерно - технические службы строительно - монтажных организаций, впервые столкнувшихся с этим сложным видом страхования. Окончательное решение о принятии риска и назначение обоснованных тарифных ставок осуществляют специалисты страховых компаний (андеррайтеры), причем при страховании сложных и дорогостоящих строительных объектов решающими являются условия принятия риска, определяемые крупнейшими зарубежными перестраховочными компаниями (Мюних Ре, Кельнише Ре, Свисс Ре, Ллойд и др.).