Законодательная база Российской Федерации

"МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО СТРАХОВАНИЮ СТРОИТЕЛЬНЫХ РИСКОВ" (рекомендованы ПИСЬМОМ Минстроя РФ от 30.08.96 N ВБ-13-185/7)

Каждое предприятие или организация независимо от формы собственности, формы организации, сферы и масштаба своей деятельности подвергается широкому набору рисков.

Неизбежно, по самой сути случайных явлений, что телесные повреждения, повреждения имущества, финансовые потери рано или поздно будут иметь место.

Субъекты строительного комплекса России (строительные компании, изыскательские организации, архитекторы, проектировщики, производители строительных материалов, заказчики, инвесторы и т.п.) в особенной мере испытывают воздействие рисков природного, техногенного характера, а также рисков, связанных с "человеческим фактором".

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает субъектов, несущих ответственность за различные риски.

Любой собственник имущества несет риск случайной гибели или случайного повреждения принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 211 ГК РФ).

Подрядчики несут риски случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком (статья 741 ГК РФ). Подрядчики также несут ответственность за сохранность предоставленного заказчиком имущества (статья 714 ГК РФ) и качество готового объекта (статья 755 ГК РФ).

Кроме того, любое лицо, участвующее в хозяйственной деятельности, обязано возместить ущерб третьим лицам, нанесенный деятельностью предприятия (статья 1064 ГК РФ), работниками предприятия при исполнении трудовых обязанностей (статья 1068 ГК РФ), а также вследствие недостатков товара, работы или услуги (статьи 1095, 1096 ГК РФ).

Перечень рисков, которые постоянно угрожают деятельности любого предприятия, обширен. Масштабы возможных ущербов - огромны. Любой разумный руководитель должен определить степень подверженности своего предприятия существующим рискам и предпринять практические шаги для сокращения опасности этих рисков до приемлемого уровня наиболее эффективными способами (с точки зрения минимума затрат, имеющихся в его распоряжении).

Процесс управления рисками и обеспечивает необходимый механизм защиты.

Термин "управление риском" или "риск - менеджмент" впервые появился в США в начале 60-х годов. Целью управления рисками является помощь организации в защите ее активов от негативных последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

Под выражением "управление риском" в совокупности следует понимать оценку риска в смысле проявления опасностей, которым подвергается предприятие, степень и вероятность ущерба в результате проявления таких опасностей; комплекс превентивных мероприятий по предотвращению проявления таких опасностей; анализ необходимости заключения договора страхования; какое всестороннее страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования, на каких условиях и по каким экономически обоснованным ставкам; процесс ликвидации и минимизации убытков; размер и целесообразность перестраховочной защиты; инспектирование риска; оценка последствий возможных инцидентов, имея в виду возможное приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами и т.п. Таким образом, речь идет о глобальной оценке риска как такового и последствий его проявлений.

Управление риском не должно быть сложным, поскольку это вопрос здравого смысла, рассудительности и желания выработать дисциплинированный подход к одной из наиболее опасных черт любого делового предприятия, т.е. порождаемым рискам.

Управление рисками - это процесс, включающий в себя следующие этапы:

- определение риска;

- оценка риска;

- контроль риска;

- финансирование риска.

Определение риска является базой управления рисками: нельзя начать работать с риском, если не знать, что он вообще существует. Необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку и каковы его возможные причины.

Оценка риска включает в себя оценку тех рисков, которые уже были определены с точки зрения их серьезности (то есть реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления).

Определение и оценка риска вместе включаются в понятие "анализ риска".

Контроль риска. Термин "контроль риска" включает в себя все меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение или попытка его избежать, а также уменьшение серьезности риска в случае его наступления.

Некоторые риски могут быть лишь снижены до допустимого уровня. Что касается рисков, находящихся на недопустимом уровне, то с ними необходимо работать на следующем этапе управления рисками, которым является финансирование риска.

Финансирование риска. Тут организации надо заботиться о том, как покрыть финансовый ущерб от рисков, которые окажутся ни допустимыми, ни контролируемыми на допустимом уровне.

При этом организация может оставить риск на себя, а для покрытия возможных убытков создать резервный фонд либо вообще не думать о последствиях, как часто бывает у нас в России.

Однако организации, которые задумываются о завтрашнем дне, передают риски на утверждение страховой компании. Эта форма контроля за риском превращает не определенный по величине риск в определенные затраты, то есть во вполне конкретные страховые взносы.

Раскроем вышеизложенные формулировки.

Прежде всего необходимо определить активы организации, которые должны быть защищены от возможных рисков.

Под "активами", как правило, понимается:

- имущество (машины и механизмы, склады и материалы, временные постройки и существующие на стройплощадке объекты, собственно строительный объект и т.п.);

- финансовый статус организации (денежная наличность, расчетные счета, ценные бумаги, возможные претензии третьих лиц);

- рабочая сила (аппарат управления, рабочие и технические работники, партнеры);

- "косвенные активы" (входящая и выходящая информация, новые технологии и технические приемы, репутация и т.п.).

После определения объектов, подвергающихся опасности, следует определить перечень рисков, которые могут нанести ущерб.

Для этого производится:

Изучение документов:

- ежегодный баланс;

- схема организационной структуры;

- контракты и соглашения;

- договоры об аренде / лизинге;

- акты оценки имущества и оборудования;

- гарантийные соглашения с поручителями;

- проектная и техническая документация.

Изучение схем последовательности строительства

Составляются схемы взаимосвязи строительной компании с поставщиками, субподрядчиками, заказчиками.

Рассматриваются различные стадии строительства.

Производится анализ возможных убытков в результате какого-либо неблагоприятного события при существующей схеме строительства или производства и возможных мероприятий по их снижению.

Изучение местоположения объекта

Исследуется как собственно объект, так и то, как он "сожительствует" с окружающими объектами и местностью. Устанавливается близость к естественным рискам (реки, озера и др.) и подверженность производства воздействию стихии. Оцениваются опасности, создаваемые соседними объектами (например, взрывоопасные производства), а также опасность для соседних объектов от собственных возможных разрушений.

Анализ взаимодействия с партнерами и третьими лицами

Устанавливается перечень всех организаций и физических лиц (поставщики, клиенты, субподрядчики, транспортные агентства, охранные службы, третьи лица и т.д.), которые потенциально могут нанести вред компании или подвергнуться ее воздействию.

Риски по своей природе можно разделить на "внутренние", т.е. которые возникают на строительной площадке или обусловлены деятельностью самой организации, и "внешние", которые воздействуют извне на объект.

"Внутренние" - это пожар, взрыв, повреждение водой, кража со взломом, грабеж, халатность, неловкость, оплошность, ошибки при монтаже, поломки машин и механизмов, различные аварийные события (кор. замыкание эл. тока, избыточ. напряжение, повышенное и пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежных сил, повреждения обваливающимися или падающими частями и т.д.), забастовки, растраты, хищения и т.п.

Как "внешние" можно рассматривать риски, возникающие в результате падения пилотируемых летательных объектов или их обломков, в результате стихийных бедствий (землетрясений, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, просадки грунта, селя, бури, вихря, урагана, наводнения, цунами, града или ливня, действия подпочвенных вод, затопления), в результате удара молнии или распространения огня с близлежащих территорий, в результате загрязнения окружающей среды, в результате неплатежей по договорам, непоставок материалов и оборудования и т.п.

Особое внимание следует определить рискам, которые вызывают последствия, которые могут вызвать претензии третьих лиц. Это, например: последствия пожара, взрыва, загрязнения, производство дефектной продукции и т.п.

При оценке риска следует определить степень возможного ущерба в категориях "тяжести" и частоты события, приведшего к ущербу. "Тяжесть" события определяется конечной стоимостью расходов, необходимых для полного восстановления поврежденного объекта. При этом потери "косвенных активов" трудно оценить, но необходимо учитывать. Под "частотой" понимается количество такого рода вероятных событий в единицу времени.

При оценке риска возможны два источника информации:

а) внешняя статистика той отрасли промышленности, о которой идет речь;

б) исторически установленные суммы затрат данной организации при несчастных случаях без страхования.

На этапе оценки риска определяются возможные будущие затраты на ликвидацию последствий несчастного случая и, с учетом этого, принимается решение:

- либо оставить риск незастрахованным;

- либо полностью его застраховать;

- либо застраховать риск частично.

При принятии решения о страховании учитываются следующие факторы:

- максимально возможный убыток;

- вероятная величина ущерба;

- размер страховой премии;

- финансовое положение организации.

Основная цель этого этапа - провести мероприятия, которые позволят избежать событий, приводящих к возникновению убытков. Если это не представляется возможным, то максимально уменьшить вероятность наступления такого события и возможную степень его влияния.

Надо иметь в виду, что расходы на контроль за риском не должны превышать определенной доли прибыли на инвестированный капитал. Всегда есть определенная точка, при переходе которой начинает действовать закон убывающей эффективности. Однако не вызывает сомнение, что разумно составленная программа сокращения рисков необходима.

Методы уменьшения риска можно разделить на 4 группы:

1) физическая защита (например, организация охраны, автоматические системы пожаротушения и т.д.);

2) организационные меры (систематические проверки, разработка соответствующих инструкций);

3) обучение персонала, создание безопасных условий труда;

4) послеаварийные меры (наличие спец. служб и оборудования для ликвидации ущерба).

Выгоды от реализации программы сокращения рисков идут по двум направлениям:

а) прямые выгоды (снижаются затраты на страхование и собственные расходы на ликвидацию ущерба);

б) косвенные выгоды (улучшение трудовых отношений, создание более чистой и безопасной рабочей атмосферы).

Наконец, планирование на случай чрезвычайных обстоятельств является важнейшей частью любой грамотной программы управления рисками.

Руководство организации совместно с консультантами по управлению рисками должно разработать такие планы на случай непредвиденных обстоятельств, которые позволят минимизировать тяжесть убытков и как можно быстрее сделать компанию действующей и прибыльной.

Риски, которые невозможно исключить или снизить до приемлемого уровня, должны быть профинансированы.

Системы финансовых мер на случай риска включают все возможные средства покрытия финансовых последствий убытков. На практике это означает обеспечение способности предприятия или организации противостоять вероятным опасностям и страхование незащищенных рисков.

Могут использоваться следующие финансовые меры, предусматриваемые на случай риска:

- оплата убытков по мере их возникновения, непосредственно из средств, отведенных на текущие расходы;

- ежегодно откладывается некая сумма, помещаемая во внутренний фонд. Из этого фонда, образующего резервный капитал, и черпаются в течение длительного времени средства на покрытие убытков (самострахование);

- риски переводятся на страховые компании. Страхование позволяет превратить не определенный по величине риск в определенные затраты, т.е. в страховые взносы.

Разнообразные комбинации таких мер позволяют обеспечить надежную защиту активов предприятия или организации. Страхование при этом является основной формой финансирования риска.

Управление рисками включает в себя не только установку повсюду сложных систем безопасности, хотя и они могут помочь там, где это необходимо и где затраты на это оправданы. Оно скорее помогает организации идентифицировать риски и факторы рисков, а также какие шаги следует предпринять, с тем чтобы избежать, исключить, уменьшить или как-либо по-иному контролировать подобные риски.

Выгоды от управления рисками организации, передавшей риск страховой компании, заключаются в следующем:

- продуманный метод идентификации и контроля риска снизит количество "неприятных сюрпризов"

- контроль за риском укрепит финансовую стабильность, а также создаст условия для продолжения стабильной деятельности;

- уменьшение количества претензий облегчит будущие переговоры со страховщиками. Если благодаря хорошим качествам управления рисками количество претензий будет ограничено в течение ряда лет, то могут применяться новые типы финансирования возможных рисков.

Выгоды от управления рисками для страховой компании заключаются в следующем:

- лучшая идентификация и анализ риска, которые позволят точнее установить уровень премии и необходимость в перестраховании;

- лучшие качества контроля над рисками снизят частоту претензий;

- возможность предоставления специализированных консультаций, направленных на уменьшение риска и соответственно снижение тарифов страховой премии.

Таким образом, на практике управление рисками включает культуру и знание, подход и подготовленность. Его должна применять каждая промышленная и коммерческая организация, заинтересованная в защите своих активов, доходов, сотрудников и репутации, а также в уменьшении стоимости риска.

Каждое предприятие или организация, каждый существующий или строящийся объект подвергаются определенному набору рисков, разных по составу, вероятности наступления и масштабам последствий. Однако существуют общие рекомендации для контроля рисков и противодействия им, которые излагаются ниже.

- обеспечить надлежащий надзор ответственных лиц за состоянием имеющихся и строящихся объектов и прилегающей территории;

- ежедневный вывоз отходов;

- сбор отходов на безопасном расстоянии от временных сооружений и складов;

- отдельные металлические закрывающиеся емкости для горючих отходов;

- исключение возможности сжигания отходов на стройплощадке;

- все легковоспламеняемые и взрывоопасные предметы и жидкости должны быть ясно и четко промаркированы, должны храниться отдельно с исключением воздействия прямых солнечных лучей;

- склады должны быть расположены на безопасном расстоянии от электрических кабелей и газовых магистралей;

- должны быть выделены специальные безопасные места для курения и четко обозначены зоны категорического запрета курения;

- должен быть назначен инженер по технике безопасности;

- большие строительные объекты должны быть обеспечены собственной пожарной командой;

- все проходы должны быть свободными для пожарных и для эвакуации;

- должны быть разработаны инструкции на случай возникновения пожара и план эвакуации;

- должен проводиться регулярный инструктаж по противопожарной безопасности и разработан план обучения;

- должна быть разработана специальная разрешительная система допуска на проведение "горячих" работ (сварки и т.п.);

- безопасность на месте проведения "горячих" работ должна контролироваться по крайней мере в течение одного часа после завершения работ;

- "горячие" работы должны проводиться в специальных местах на безопасном расстоянии от складов в присутствии обученного работника, оснащенного средствами противопожарной защиты (огнетушителями и т.п.);

- место "горячих" работ должно быть обеспечено достаточным запасом воды;

- все временные сооружения должны быть обеспечены адекватными средствами пожаротушения;

- гидранты должны быть ясно обозначены и обеспечены пожарными рукавами;

- огнетушители должны проходить регулярный контроль;

- склады должны быть разнесены друг от друга и разделены на секции;

- баллоны с газом должны проходить регулярные проверки и храниться в вертикальном положении на безопасном расстоянии от складов.

- укрепление берегов близлежащих рек;

- устройство складов и временных сооружений на расстоянии и уровне, исключающих повреждения при половодье и наводнении (на базе имеющейся статистики);

- укрепление грунта;

- устройство дренажных систем;

- оснащение территории строительства насосами;

- недопущение больших открытых траншей;

- открытые участки труб должны быть заглушены после их прокладки;

- должна быть обеспечена защита труб малого диаметра от промерзания;

- элементы существующих и строящихся зданий и сооружений должны быть закреплены для противодействия прорывам ветра;

- обучение персонала на случай стихийного бедствия;

- наличие системы оповещения о стихийном бедствии, плана действий и плана эвакуации.

- обязательное ограждение объекта;

- ограниченное число въездных - выездных ворот (желательно одни ворота);

- круглосуточная охрана и регулярный осмотр;

- все сотрудники должны иметь удостоверения;

- все материалы должны храниться в запирающихся местах (складах, контейнерах);

- складские территории должны иметь отдельное ограждение;

- должна быть обеспечена сигнализация во временных сооружениях;

- объект и территория должны быть освещены в нерабочее время;

- должны быть назначены материально ответственные лица за поступающие и выходящие материалы, инструмент и обеспечен их надлежащий учет.

- обеспечение каждого подъемного механизма идентификационными табличками;

- техническое обслуживание подъемных механизмов в соответствии с предписанными требованиями, заполнение сертификатов после выполнения проверок;

- обеспечение входного контроля и тестовых проверок для арендованных или поставленных заказчиком подъемных механизмов.

- обеспечение персонала защитной спецодеждой;

- обеспечение посетителей защитными касками;

- обучение и сертификация персонала;

- контроль за выполнением инструкций;

- работа в соответствии с технической и технологической документацией;

- обеспечение своевременного оказания первой помощи при нанесении телесных повреждений.

Строительство гражданских и промышленных зданий и сооружений продолжает осуществляться на территории РФ в значительных объемах.

Технический уровень возводимых цехов, жилых и гражданских зданий, а также инженерных сооружений определяется качеством проектных решений, качеством выполнения строительно - монтажных работ и изготовления конструкций, материалов и оборудования.

Информация о случаях повреждений и обрушений зданий, сооружений, их частей и конструктивных элементов на основе изучения и анализа причин возникновения дефектов и их последствий необходима для выявления "узких" и наиболее опасных моментов в ходе строительства.

При анализе использованы данные об авариях, зарегистрированных Главной инспекцией Госархстройнадзора России по материалам инспекций ГАСН субъектов Российской Федерации, также по материалам профсоюзных органов охраны труда в строительстве об имевших место несчастных случаях вследствие обрушения конструкций.

Основной причиной обрушения каменных конструкций были грубейшие нарушения правил выполнения узлов опирания несущих конструкций на кирпичные стены. Этот дефект в процессе эксплуатации усугубляется разупрочнением кладки (особенно из силикатного кирпича) вследствие увлажнения ее из-за протечек в водонесущих коммуникациях, с последующим неоднократным замораживанием и оттаиванием.

Наиболее часто встречающимся нарушением при производстве работ, вызывающим местную перегрузку кирпичной кладки, является опирание балок и прогонов перекрытий на стены без соответствующих подкладок (распределительных пластин).

В ряде случаев опирание конструкций выполняется через неармированную (бетонную) подушку, которая не может воспринимать изгибающие моменты из-за неравномерной передачи нагрузки от конструкции на укладку, что может привести к потере устойчивости конструкций.

Ослабление кирпичной кладки вследствие замачивания и попеременного замораживания является также одной из причин обрушения зданий.

Повреждения зданий из каменных конструкций, приводящие к приостановке их введения или эксплуатации, нередко являются следствием неравномерных осадок или пучения грунтов оснований фундаментов. Кирпичная кладка весьма чувствительна к неравномерным осадкам зданий.

Одной из проблем на современном этапе стала необходимость обеспечения сохранности и предотвращения повреждений объектов незавершенного строительства. Однако, как показывает опыт, на приостановленных строительством объектах не выполняются положения об их консервации и охране.

Из-за невыполнения консервации и отсутствия охраны на здании с незавершенным строительством происходила неконтролируемая разборка кладки простенков и других конструкций.

Вследствие ослабления сечений простенков, а также снижения прочности кладки под воздействием атмосферных факторов произошла потеря несущей способности кладки с обрушением наружной стены и плит покрытий и перекрытий.

Характер описанных аварий указывает на то, что во всех случаях они являлись следствием дефектов при выполнении строительно - монтажных работ, проявление которых на эксплуатируемых зданиях усугубилось нарушением правил технической эксплуатации, своевременно не выявленными службами производственного контроля технического надзора заказчика, авторского надзора проектных организаций и соответствующими службами эксплуатирующих организаций.

Одной из причин обрушений и недопустимых деформаций конструкций являлось нарушение правил производства работ, вследствие которого не обеспечивалась устойчивость зданий и отдельных конструктивных элементов или прочность узловых сопряжений.

Причинами аварий явились:

- некачественное закрепление панелей на сварочных прихватках;

- невыполнение проектного опирания конструкций и незакрепление их в проектном положении до освобождения строповок;

- низкое качество сварки;

- нарушение технологической последовательности монтажа.

Монолитный железобетон на современном этапе жилищно - гражданского и производственного строительства еще не нашел широкого применения при возведении каркасов здания. Дефекты, вызванные нарушением технологии производства работ, особенно при возведении зданий в зимних условиях, могут явиться причинами создания аварийных ситуаций и обрушения конструкций в процессе производства работ. Недостаточное уплотнение бетонной смеси, нарушение режима набора прочности бетона в ряде случаев являются основными причинами аварий.

Причинами аварий явились ошибки при проектировании, просчеты в определении нагрузок, с неудачными решениями связей, неправильным выбором стали для конкретных условий строительства.

Много ошибок допускается при проектировании стальных конструкций неспециализированными организациями. Однако основными являются дефекты, допускаемые при изготовлении и монтаже стальных конструкций, как правило осуществляемом также неспециализированными организациями.

К числу наиболее часто встречающихся дефектов относятся: неэквивалентная замена материала (класса стали, сечения элементов), изменение проектных размеров конструкций в целом и отдельных элементов, смещение осей от проектных геометрических центров узлов, непрямолинейность (прогнутость) элементов, подрезы металла при сборке, неправильное соединение в монтажных узлах, необеспечение пространственной жесткости в процессе монтажа, непроектное приложение нагрузки.

Производственный анализ причин аварий зданий и сооружений указывает на то, что строительные дефекты при невыгодном сочетании факторов становятся причинами аварий зданий и сооружений. При этом чем выше доля зданий и сооружений с критическими дефектами, тем выше потенциальная опасность создания аварийной ситуации. Сопоставительный анализ позволяет утверждать, что соотношение аварий на объектах производственного и жилищно - гражданского назначения имеет прямую зависимость с показателями дефектности возводимых объектов. Анализ также показывает, что в рассматриваемом периоде не происходило улучшения качества строительства и не наблюдалось тенденции к снижению аварийности на территории Российской Федерации.

Анализ вышеприведенных причин аварий показывает, что только комплексное решение проблемы качества строительства может снизить степень аварийности строящихся объектов.

Одними из основных направлений такого решения являются:

- лицензирование строительной деятельности;

- сертификация строительной продукции;

- страхование профессиональной ответственности строителей и страхование строительно - монтажных работ.

Рамки настоящего пособия, к сожалению, не позволяют раскрыть вышеуказанные направления.

Каждая страховая компания обладает собственным опытом, методиками и технологиями по оценке и управлению строительными рисками.

Дополнительно можно порекомендовать страховым компаниям выполнять следующие мероприятия:

- провести проверку наличия на объекте строительства документации, необходимой для производства работ и контроля за качеством производства работ (рабочая документация со штампом заказчика: "К производству работ", "Общий журнал" по установленному образцу и зарегистрированный в органах Госархстройнадзора, разрешение на производство подготовительных работ, устройство коммуникаций и фундаментов, разрешение на производство основных строительно - монтажных работ, выданные органами Госархстройконтроля, ордер на производство работ, выданный органами Административно - технической инспекции и др.);

- провести проверку наличия ограждения строительной площадки, его состояния, наличия вспомогательных сооружений для хранения оборудования и материалов, их состояние, а также организацию охраны объекта строительства;

- проверить факт назначения ответственного лица за пожарную безопасность объекта с составлением соответствующего акта и осмотреть места устройства постов с противопожарным инвентарем и средствами пожаротушения;

- периодически проводить проверку наличия записей и замечаний в "Общем журнале" представителей технического надзора, авторского надзора и представителей служб Госнадзора (Госархстройинспекции, Госпожнадзора, Административно - технической инспекции, Гогортехнадзора и др.);

- проводить проверку выполнения предписаний представителей органов и служб Госнадзора;

- проводить проверку осуществления Заказчиком технического надзора за качеством и приемкой строительных и специальных работ. (наличие и правильность оформления актов на скрытые работы и исполнительной технической документации);

- проводить диагностику фактического состояния наиболее ответственных элементов сооружений и оборудования методами неразрушающего контроля в процессе строительства. Экспертиза должна проводиться за счет средств фонда превентивных мероприятий страховой компании и может включать в себя ультразвуковое и тензометрическое исследование элементов оборудования в сочетании с математическим моделированием для определения несущей способности силовых элементов инженерных конструкций, фундаментов, стен, перекрытий, оболочек и расчета коэффициента надежности.

Управление рисками при выполнении строительных работ, принятое и освоенное всеми участками процесса строительства: архитекторами, изыскательскими организациями, проектировщиками, производителями строительных материалов, строительными и монтажными организациями - безусловно позволит повысить качество строительных работ и снизить аварийность отрасли.