Законодательная база Российской Федерации

ПИСЬМО ЦБ РФ от 09.09.91 N 14-3/30 "О БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЯХ С ВЕКСЕЛЯМИ" (вместе с "РЕКОМЕНДАЦИЯМИ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ВЕКСЕЛЕЙ В ХОЗЯЙСТВЕННОМ ОБОРОТЕ")

При рассмотрении возможности открытия кредита банк рассматривает прежде всего, насколько хозяйственно-финансовое положение клиента характеризует возможность своевременного погашения кредита, а также степень его кредитоспособности.

Для оценки кредитоспособности клиентов банки требуют представления следующих данных:

1. Анкету о хозяйственном положении организации и лиц.

В анкету включаются следующие вопросы: а) наименование и адрес; б) состав руководителей организации и предприятия; в) перечень входящих отдельных предприятий или филиалов, если таковые имеются, местонахождение их; г) состав основных и оборотных фондов; д) в каком банке и в каких размерах открыты кредиты; ж) описание имеющегося оборудования, степень его износа; з) имелась ли просроченная задолженность, чем она вызывалась; д) на какие цели направляется кредит и т.д.

2. Последний баланс и годовой отчет.

3. Производственно-хозяйственные планы.

4. Обязательство о помещении в дальнейшем на расчетном счете свободных средств.

5. Страховые полисы застрахованных предприятий.

6. Устав и положения, определяющие юридический статус просителя кредита.

Помимо этих данных, для анализа кредитоспособности используются данные других банков, сообщения в средствах массовой информации или услуги независимых аудиторских служб. В дальнейшем при создании системы сбора и оповещения о предприятиях и хозорганах, допустивших протесты по векселям, эти данные будут являться основанием для отказа в кредитовании, поскольку предприятия, допустившие векселя до протеста, как правило, не кредитуются.

Если позднее окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный.

При ухудшении хозяйственно-финансового положения клиента банк может пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть.

Векселя принимаются к учету только в размере свободного остатка кредита. Для определения этого остатка ведется специальный внесистемный учет: "облиго клиента" (от латинского слова "obligo" - должен, обязан). Облиго служит для справок о том, что не превышает ли сумма векселей, предъявленных клиентом или учтенных по его вексельному кредиту другими предъявителями, размера открытого ему кредита и каков еще свободный остаток кредита.