Кредитная история является своего рода краеугольным камнем, на котором строится отношение банка к заемщикам. Во избежание неприятных сюрпризов в виде отказа от выдачи кредита рекомендуем ее регулярно контролировать. Благо у любого заемщика есть к ней доступ.
Достаточно один раз получить кредит, и вы уже «под колпаком»: когда, в каком банке кредитовались, сколько раз, как исполняли обязательства и так далее, в мельчайших деталях. Досье на каждого заемщика хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро сейчас более 25. Информация по ним аккумулируется в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), подконтрольном Банку России.
Заемщик вправе получать информацию о своей кредитной истории. Раз в год бесплатно, а чаще – за относительно небольшую плату. Для этого надо направить запрос с указанием своего кода субъекта в ЦККИ на сайте ЦБ РФ. Код присваивается заемщику при заключении им первого кредитного договора. Если он неизвестен или утрачен, то сведения о «своем» БКИ можно получить через нотариуса, банк, ранее выдававший кредит, отделение почты или в ближайшем бюро.
Мы рекомендуем проверять кредитную историю перед каждым обращением за новым кредитом, поскольку в ней не исключены ошибки и/или неточности, которые могут негативно повлиять на решение банка. При их обнаружении сначала следует связаться с банком, который мог предоставить в БКИ неточные сведения. Далее следует выйти на БКИ для корректировки имеющихся там данных.
В последнее время при оценке надежности и добросовестности заемщика все шире используется скоринг. В сущности, это специализированная компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность соискателя кредита по целому ряду параметров и данных о нем на основании ответов на вопросы в специальной анкете. Вопросы охватывают самый широкий объем информации о клиенте: от его персональных данных, образования семейного и имущественного положения до ранее полученных кредитов и их количества. В том числе, используется и кредитная история соискателя, при ее наличии. Прямого доступа к ней такие программы не имеют, но «черный список» неблагонадежных заемщиков, формируемый БКИ, для них открыт.
Таким образом, мы настоятельно рекомендуем всем действующим и потенциальным потребителям кредитных продуктов добросовестно выполнять свои обязательства по договору с кредитной организацией. Учитывая тот факт, что все действия детально фиксируются в персональном банковском досье – кредитной истории – это прежде всего в их же интересах.
