По данным Объединенного кредитного бюро, за истекшие полгода банки одобрили 77% всех заявок на ипотеку. Это почти на 29% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Одобрению кредита предшествует процедура андеррайтинга: кредитное учреждение оценивает свои риски по этой сделке.
Андеррайтинг заемщика представляет собой многоуровневую процедуру анализа финансовой состоятельности потенциального заемщика. Учитывая большой размер ипотечного кредита, перед его выдачей проводится так называемый индивидуальный андеррайтинг. Несколько подразделений банка-кредитора на основе персональных данных заемщика оценивают его возможности по добросовестному обслуживанию ипотеки и своевременному возврату полученных денежных средств.
Порядок и методика андеррайтинга определяются каждым кредитным учреждением по собственным правилам. В любом случае, индивидуальный андеррайтинг предполагает проверку каждого предоставленного заемщиком документа в ручном режиме. Сотрудники банка делают письменные запросы в соответствующие ведомства, обзванивают отделы кадров, сверяют информацию по заемщику с базами данных.
В этой трудозатратной процедуре, как правило, принимают участие юристы, кредитные менеджеры и представители службы безопасности банка. На основании информации, полученной от этих подразделений, относительно верности анкетных данных заемщика и его кредитной истории, а также статуса приобретаемого объекта недвижимости и многих других факторов, банк принимает решение о выдаче кредита.
Впрочем, некоторые параметры оценки клиента автоматизированы. Их проверяет компьютер в рамках процедуры скоринга. Машины анализируют данные, предоставленные заемщиком, а иногда даже и его профили в социальных сетях. При оценке платежеспособности молодых заемщиков без достаточной кредитной истории, банки прибегают к помощи искусственного разума. Психометрические модели скоринга основаны на алгоритмах машинного обучения, использующих сотни тысяч показателей поведения клиентов. У одного из лидеров российской «цифровой» ипотеки 80% решений по кредитам принимаются в автоматическом режиме.
По результатам андеррайтинга банк принимает решение по кредиту: выдавать или не выдавать, либо выдавать на условиях, отличных от стандартных. Конечно, можно было бы не тратить время на все эти исследования и просто установить более высокую процентную ставку, компенсировав таким образом кредитный риск. Но в нынешних весьма конкурентных условиях на рынке ипотечного кредитования этого никто не может себе позволить. Индивидуальный подход к каждому заемщику с учетом всех обстоятельств позволяет сформировать адекватную и привлекательную процентную ставку, соответствующую возможностям заемщика и уровню риска кредитора.
