Важнейшим требованием к заемщику при оформлении ипотечного кредита является наличие официально подтвержденного дохода. Оптимальным вариантом станет справка от работодателя по форме 2-НДФЛ. Так называемые «самозанятые» граждане часто не имеют возможности представить банку документальные подтверждения наличия достаточных средств для обслуживания ипотеки. Однако это обстоятельство совершенно не исключает их из числа потенциальных заёмщиков.
Какими бы ни были доходы гражданина, их декларация является его обязанностью. Даже в случае временных трудовых отношений, разовых заработков или краткосрочных подрядов сведения о доходах необходимо предоставлять в налоговую инспекцию. Как правило, это делает либо сам гражданин, либо заказчик-работодатель, выступающий налоговым агентом.
По факту таких отношений у потенциального заёмщика появляется возможность представить кредитору декларацию по форме 3-НДФЛ. Она же фиксирует доходы от сдачи квартир, депозитов, инвестиционной деятельности, и других заработков, которые не оформляют налоговые агенты. После предъявления декларации по форме 3-НДФЛ банк может одобрить ипотеку. Документ пригодится заемщику и после одобрения кредита - для оформления налоговых вычетов по стоимости жилья и выплаченных процентов. Впрочем, у банка могут возникнуть вопросы относительно стабильности таких доходов. Это потребует отдельного подтверждения.
Альтернативным вариантом для подачи заявки на оформление ипотечного кредита может стать справка о доходах по форме кредитора. В этом случае форма 2-НДФЛ фактически заменяется заверенной подписью и печатью работодателя декларацией о доходе заемщика-сотрудника. Правда, работодатель и заемщик автоматически оформляют собственноручное признание в уклонении от уплаты налогов, а потому эта схема теряет популярность.
Все чаще в отсутствие справок о доходах единственным вариантом для заемщика остается кредит по двум документам. Такой жилищный заем в ДОМ.РФ, например, называется «Легкая ипотека». Ее можно оформить по российскому паспорту и одному из следующих документов: СНИЛС, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт.
Ставка в этом случае будет вполне приемлемая для ссуды минимальным пакетом документов - 9,5%. Размер же минимального первоначального взноса увеличится до 50% от стоимости объекта недвижимости. «Легкая ипотека», кстати, может быть применена и при перекредитовании.
