При обслуживании кредита
Важным инструментом экономии при обслуживании ипотечного кредита является его частичное досрочное погашение. Конечно же, лучше погасить кредит досрочно целиком – экономия получится больше. Однако, если средств для полного погашения не хватает, мы рекомендуем использовать появляющиеся дополнительные доходы для частичной выплаты «тела» кредита. Как правило, стандартные кредитные договоры позволяют досрочно гасить ипотеку уже через шесть месяцев.
При частичном досрочном погашении кредита заемщик может вносить суммы, даже ненамного превышающие размер ежемесячных платежей. Они идут на погашение основного долга, сокращение которого в свою очередь ведет к снижению выплат по процентам. В результате банк пересчитывает все дальнейшие платежи. В зависимости от выбора заемщика их размер может снизиться при неизменном общем количестве, либо остаться прежним. В последнем случае количество ежемесячных платежей сократится.
В случае нашего десятилетнего кредита под 9% внесение трех дополнительных платежей по 50 тыс. рублей в конце первого года кредитования позволяет либо снизить ежемесячный платеж на 2 тыс. рублей ежемесячно, либо сократить срок кредита. В последнем случае экономия по переплате составит более 180 тыс. рублей.
Самым популярным инструментом экономии в случае уже имеющегося ипотечного кредита является его рефинансирование. Перекредитование под низкий процент по мере снижения ставок по ипотеке становится одним из ключевых трендов рынка в 2018 году. Ожидается, что объем сделок по рефинансированию составит в этом году как минимум 20% всех выданных ипотечных кредитов.
Рекомендуем заемщикам внимательно следить за динамикой ипотечных ставок, ведь чем раньше удастся взять новый кредит под меньший процент, тем больше получится сэкономить на переплате по нему. Рефинансировать кредит имеет смысл даже при снижении ставки на 1%. Перекредитоваться можно неоднократно, причем согласие действующего кредитора для рефинансирования у другого не требуется. Рефинансирование доступно для новостроек, для ипотеки с материнским капиталом, а с недавних пор даже для военной ипотеки.
Если приобретенное при помощи ипотечного кредита жилье не является для заемщика единственным и не используется непосредственно им по назначению, имеет смысл сдавать его. Закон, действительно позволяет сдавать заложенную недвижимость с согласия банка. Статистика говорит о том, что так поступают 20-30% всех ипотечных заемщиков.
