Регулятор хочет снизить риски на фоне падающих доходов населения и растущей закредитованности. А что говорят эксперты?
Банки традиционно опасаются клиентов, которые формируют первый взнос за счет потребительского кредита. И стремятся отсечь их путем проверки через Бюро кредитных историй. Заемщикам приходится идти на хитрости: например, брать займы в один день или оформлять потребительский кредит на родственников. Их настойчивость можно понять: подобный способ открыть ипотеку самый быстрый и удобный, несмотря на риски. Кстати, далеко не все заемщики, которые пользуются потребкредитами для формирования первоначального взноса, отличаются низкой финансовой дисциплиной и не могут накопить на старт (что является одним из аргументов для банков против подобных схем). Нередки ситуации, когда заемщик ожидает реализации имеющейся недвижимости на выгодных условиях, или, являясь частным предпринимателем, владельцем бизнеса, не видит смысла изымать средства из оборота.
Эксперты считают, что банки в целом успешно справляются с такими ситуациями и умеют их предупреждать. Тех, кто берет потребительский кредит на ипотеку, в России от 3,3 до 5,5% - это данные за девять месяцев 2018 года. Увеличение доли таких заемщиков составило на 0,3–0,7 п. п. по сравнению с 2017 годом. Регулятор характеризует такое увеличение как незначительное. Однако доходы населения демонстрируют тенденцию к снижению, особенно на уровне нестабильной инфляции. Соотношение кредитной задолженности к общему ВВП увеличивается, и регулятор ищет способы снизить возможные риски. «Когда первоначальный взнос на самом деле является потребительским кредитом, мы видим, что объемы увеличиваются, мы видим одновременно взрывной рост ипотеки и необеспеченных потребительских ссуд», - отметил ранее заместитель председателя Центрального Банка Василий Поздышев.
Даже в случае запрета использования потребительских кредитов на первоначальный взнос по ипотеке заемщики могут найти способы обойти требования регулятора – полагают эксперты. Но для определенной части заемщиков запрет может оказаться в целом эффективной мерой.
Напомним, что Центральный банк уже принял меры по ограничению ипотеки с низким первоначальным взносом. Цель та же – не допустить «перегрева» рынка. С 1 января этого года регулятор повысил со 150% до 200% коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10% до 20%. Это привело к росту ставок по таким ссудам, на 0,2-1,7 процентного пункта по сравнению с займами, где первоначальный взнос составляет 20%. Таким образом, как отметила ранее директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова, банки сами экономически воздействуют на заемщиков. По словам представителя ЦБ, в полной мере оценить результаты заградительных мер можно будет позднее.
Напомним, что отдельные категории заемщиков, которым не хватает ресурсов на то, чтобы взять ипотеку на стандартных условиях, могут обратиться к государственным программам поддержки. Узнать об условиях можно на сайте www.дом.рф.
