Вопрос: Как только долги кредитных карточек выплачены, следует ли начать агрессивно выплачивать все остальные долги на машину, образование или жилье?
Ответ: В идеале хорошо было бы вообще не иметь долгов. Но для многих из нас это просто не реально. Но если мы и вынуждены иметь долг, то по меньшей мере, нам нужно держать его под контролем.
Агрессивный подход закрытия долга
Агрессивный подход в выплатах «хорошего» долга может вывести ситуацию из-под нашего контроля.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию на помощь вам может прийти закон о банкротстве физических лиц. На сайте bankrotof.net дана подробная инструкция как самому объявить себя банкротом или подобрать грамотного арбитражного управляющего.
Например, семейная пара решает быстрее выплатить кредит за квартиру и выплачивает двойную сумму каждый месяц. Стараясь изо всех сил поддерживать такую тактику, они не оставляют никаких денег на «черный день». Затем вдруг в один прекрасный день один из них теряет работу. Теперь вместо того, чтобы делать двойные выплаты, они с трудом справляются с положенной одной выплатой каждый месяц. В худшем случае семейная пара вынуждена будет зализать в карточные долги, о которых вы уже знаете.
Так что мы двумя руками за агрессивные выплаты, только не распыляйтесь слишком сильно, обеспечьте себе спокойный сон и не пренебрегайте сбережениями на непредвиденные ситуации.
Кроме того, ваши сбережения могут приносить вам больше процентов дохода, чем ваш кредит на жилье у вас забирает. Получается, что у вас есть дополнительная помощь.
Начинайте всегда с самых высокопроцентных долгов, как, например, кредит на автомобиль, а затем постепенно перебирайтесь на другие. Как правило, кредит на жилье для большинства людей находится в конце этого списка.
Вопрос: Кроме непредвиденных ситуаций, что еще может помешать плану регулярных выплат?
Ответ: Когда мы говорили о непредвиденных ситуациях, мы имели в виду серьезные обстоятельства, потеря работы или тяжелая травма.
Не объединяйте долги
Старайтесь также планировать свои финансы помимо обязательных основных выплат, например отпуск или плата за учебу в институте в следующем году. Если вы эти расходы не внесете в бюджет, они могут впоследствии выбить вас из колеи, что заставит вас обращаться к кредитным карточкам. Вам это не нужно, вы только с этим покончили.
Вопрос: Можно ли объединять несколько долгов под один кредит?
Ответ: Это возможно, но при этом есть варианты и за, и против, которые следует обдумать.
Самые явные позитивные стороны объединения долгов следующие:
- ниже процентные ставки, когда получается взять кредит с хорошим процентом и затем использовать эти деньги для выплаты высокопроцентных долгов;
- упрощенность: всегда легче быть дисциплинированными, если вы организованы, а организованными быть легче, когда имеешь меньше разных долгов, за которыми нужно следить.
Но объединение долгов может быть сопряжено и с определенным риском.
Обмен необеспеченных долгов на обеспеченные долги. Кредиты с низкими процентными ставками считаются обеспеченными кредитами (Secured Loan). Это означает, что такой кредит подстрахован вашим домом, машиной или другими ценностями. Выставляя свою собственность в виде страховки или залога, вы понижаете кредитную ставку этого кредита. Такой кредит снимает нежелательный риск кредитора, который довольно высок, поскольку в случае невозвращения долга с вас нечего будет взять.
Отрицательной стороной обеспеченных кредитов является то, что если вы не сможете продолжать регулярные выплаты, то можете потерять свое имущество. Даже законы банкротства не смогут защитить ваш дом.
Именно по этой причине многие профессиональные финансовые эксперты посоветуют вам никогда не обменивать необеспеченный долг, такой как баланс кредитной карточки, на обеспеченный долг. Например, стандартный совет – не перекладывать долг с вашей кредитной карточки на кредит вашего жилья.
С другой стороны, этот совет для некоторых может быть слишком консервативным. Одалживание под залог персонального имущества иногда может быть единственным способом выплатить злосчастные высокопроцентные долги.
Если вы решаетесь на такой шаг, убедитесь в том, что у вас есть соответствующая страховка жизни и страховка от несчастных случаев, а также стабильная работа и определенные сбережения на «черный день». Только при наличии всего этого вы можете чувствовать себя спокойно.
