В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в информационном письме от 13.09.2011 № 146 «Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья возможно при соблюдении банком ряда условий:

• страхование жизни и здоровья должно рассматриваться как мера по снижению риска невозврата кредита;
• предоставление кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка;
• заемщику должна быть предоставлена альтернативная возможность оформить кредит в отсутствие условия о заключении договора страхования (например, с более высокой процентной ставкой);
• в кредитном договоре должно содержаться условие о том, что сумма задолженности заёмщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Основополагающим фактором является отсутствие навязывания заемщику услуги страхования и предоставление ему банком возможности выбора варианта кредитования как с условием страхования, так и без него.

При указанных обстоятельствах включение в кредитный договор положения о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя.

Императивное включение банком в кредитный договор требования об обязательном страховании жизни и здоровья свидетельствует о нарушении прав заёмщика.