Любой кредит — это серьезное бремя, а ипотечный тем более. Но его можно погасить досрочно. В случае, если договором не предусмотрено что-либо иное, досрочное погашение доступно по прошествии 6 месяцев с даты выдачи. Кредит можно погасить полностью, а можно и частично. В идеале, конечно, наилучший вариант – полное погашение. В случае частичного заемщик также окажется в выигрыше: он либо сокращает размер своей переплаты и срок кредита, либо уменьшает ежемесячный платеж.
Для частичного досрочного погашения кредита надо внести большую сумму, чем предписано договором для ежемесячных платежей. Дополнительные средства направляются на сокращение основного долга и дальнейшие платежи пересчитываются. Банки-кредиторы обычно предлагают два варианта: сокращение общего количества обязательных выплат при их неизменном размере, либо сокращение размера выплат, но при их неизменном количестве.
Допустим, ежемесячный доход должника вырос и заемщик без ущерба для качества своей жизни может относительно регулярно отдавать банку больше. Дополнительные суммы пойдут на уменьшение «тела» кредита. Как следствие, денежный эквивалент процентов на остаток долга также будет постепенно уменьшаться, что в свою очередь снизит общий размер переплаты. И, разумеется, сократится общий срок кредита.
Или же допустим, что на должника откуда-то разово свалилась некая приличная сумма. При этом доля его ежемесячных выплат по ипотеке составляет слишком высока для его личного бюджета. Здесь более удобно уменьшение их размера до приемлемого предела. Тогда также сократится размер основного долга и, как следствие, итоговый денежный эквивалент процентов, но это будет не так ощутимо, как в первом. И срок останется прежним.
К примеру, имеется кредит на 2 млн руб. под 10% на 15 лет. Обязательный ежемесячный аннуитетный платеж по нему составляет 21 492 руб. Допустим, заемщик частично погасил кредит по первому варианту двумя платежами по 50 тыс. руб. Переплата станет меньше на 294 тыс. рублей, а срок кредита сократится на 1,5 года. По второму варианту и с аналогичной суммой, но с сокращением ежемесячного платежа, сумма кредита уменьшится на 1000 руб., а переплата на 101 тыс. рублей. Срок кредита при этом останется прежним. Однако следует учитывать тот факт, что снижение общего размера переплаты важно в начале кредитного срока, на позднем сроке кредита оно малосущественно.
Таким образом, частичное досрочное погашение кредита может помочь существенно снизить долговое бремя, а также размер переплаты. А наиболее оптимальный путь его реализации должен выбирать сам заемщик, в зависимости от своих задач и возможностей.
