В ближайшее время в Госдуму будет внесен законопроект о безотзывных жилищно-накопительных вкладах. Он предусматривает обязанность банка выдать клиенту ипотеку после накопления на этом вкладе суммы, необходимой для первоначального взноса по кредиту.
Предполагается, что потенциальный ипотечный заемщик, определившись с будущим банком-кредитором, открывает в нем депозитный счет и начинает регулярно вносить на него денежные средства. После того, как их размер достигнет суммы, установленной банком в качестве первоначального взноса, заемщик может претендовать на выдачу ипотечного кредита. До этого момента забрать вклад нельзя. Правда, и ставки по нему будут выше, чем по обычному депозиту. Согласно действующему законодательству российские банки обязаны досрочно вернуть деньги вкладчика по его первому требованию.
Похожие механизмы жилищно-накопительных вкладов распространены по всему миру. В Европе они пользуются наибольшей популярностью в Германии и Франции. Доступен этот инструмент и нашим соседям в Республике Беларусь. Там такие вклады открываются на период от трех до семи лет. Правда, проценты по такому вкладу ниже ставок по депозитам, зато ипотечный кредит доступен их владельцам под процент ставки рефинансирования, увеличенный на один процентный пункт.
Жилищно-накопительные вклады уже есть и у нас в стране – в Башкирии и Краснодарском крае. В Башкортостане более 5000 домохозяйств копят таким образом на квартиру, 700 семей уже воспользовались льготной ипотекой. В Татарстане принципы работы жилищно-накопительных кооперативов использованы для разработки программы покупки жилья, не противоречащей законам шариата, исключающим такие понятия как кредит и процент.
Эксперты полагают, что для эффективной работы нового закона предстоит доработать его отдельные положения. Необходимо урегулировать процесс одобрения планируемых к выдаче кредитов. В нынешней редакции открытие безотзывного вклада подразумевает фактически положительное решение о выдаче кредита. Сегодня оно выдается на три месяца. Пока заемщик будет копить средства на вкладе, его финансовое положение может существенно измениться с вытекающими рисками для андеррайтинга.
Эксперты также предлагают повысить лимит страховых выплат по вкладам. Сейчас он установлен в размере 1,4 млн рублей. Однако, 20% от среднестатистической квартиры в Москве, например, сегодня составляют почти 1,8 млн рублей, а с учетом новостроек бизнес-класса и все 3,5 миллиона. Заемщики должны получить гарантии возврата накопленных средств в полном объеме в случае дефолта банка.
Есть вопросы и по уровню ипотечных ставок к моменту окончания срока депозита. Согласно Мосгорстату, в прошлом году московская семья со средним доходом смогла бы отложить порядка 905 тыс. рублей. Для накопления первоначального взноса на стандартную квартиру из примера выше ей потребуется около двух лет. С учетом рыночной конкуренции и потенциала снижения процентов по ипотеке, предположить, как изменятся ставки у конкретных банков, весьма проблематично. А вот выбор кредитора заемщику придется сделать в момент оформления вклада. Напомним, что за последние два года средневзвешенная ставка по выданным в Москве ипотечным кредитам на первичном рынке к марту 2018 снизилась более, чем на два процентных пункта - с 11,68% до 9,44%.
