Страхование является важным условием предоставления ипотечного кредита. Однако действующее законодательство достаточно либерально подходит к этому требованию. У заемщика есть на выбор два варианта.
Первый – застраховать только стоимость залога, то есть приобретаемую в кредит недвижимость. Эта обязанность предусмотрена законом. Страховая сумма по такому полису зависит от суммы кредита. Цена полиса колеблется в пределах от 0,09 до 0,2%. Точная цифра зависит от года постройки и состояния здания, состояния самой квартиры, ее отделки, оборудования и т.д. По данному полису страховка покрывает все риски физического повреждения или утраты имущества вследствие стихийных бедствий, аварий или противоправных действий третьих лиц. По мере сокращения долга по ипотеке цена полиса снижается.
Второй вариант называется «комплексным страхованием». Он не является обязательным согласно закону, но мы рекомендуем рассматривать именно его. Он, как правило, включает «титульное страхование» – риск утраты прав собственности на кредитную недвижимость, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страховку от невыплаты кредита.
Например, при покупке жилья на вторичном рынке титульное страхование абсолютно необходимо. Оно защищает средства заемщика в случае, если его право собственности будет оспорено и аннулировано. Цена полиса варьируется в пределах от 0,25 до 0,5% в год от стоимости недвижимости, и она остается неизменной в каждый год. Более, чем на 3 года такой полис, как правило, не нужен, так как срок исковой давности по сделкам с недвижимостью ограничен тремя годами.
Срок ипотечного кредита, как правило, очень велик. Никто не силах предугадать, что может случиться с заемщиком за 10 и более лет. Поэтому страхование жизни и здоровья заемщика представляется одной из самых необходимых составляющих. При самых плохих обстоятельствах, вплоть до смерти заемщика, долг кредитору будет выплачивать страховая компания. Наследники получат недвижимость полностью юридически чистой, без обременений. Страховая сумма образуется из суммы кредита с процентами. Цена такого полиса колеблется от 0,3 до 1,5% в год от суммы страховки.
Страховка от невозврата кредита подразумевает покрытие разницы в случае нехватки средств от проданной на торгах квартиры (при невыполнении заемщиком своих обязательств) для погашения долга. Страховая сумма и цена полиса рассчитываются кредитором в зависимости от величины первого взноса и цены данной недвижимости.
Комплексное страхования гораздо выгоднее и дешевле приобретения полисов по вышеописанным видам по отдельности. В цифрах цена комплексного полиса может составить от 0,5 до 1,5% от суммы кредита. Размер взносов по нему подлежит ежегодному пересчету в сторону снижения по мере уменьшения основного долга.
