Ежемесячные платежи в счет погашения ипотечного кредита включают выплату процентов и основного долга. Соотношение этих составляющих на разных этапах жизни кредита существенно отличается при аннуитетных и дифференцированных платежах. Большинство выдаваемых сегодня в России кредитов погашаются при помощи аннуитетных платежей. Как правило, банки даже не предоставляют заемщикам опцию выбора между различными видами погашения кредита.
Эту ситуацию намерены исправить российские законодатели, предлагающие внести в Гражданский кодекс поправки, обязующие кредитора оставлять заемщикам выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами вне зависимости от вида кредита и его размера. Новая норма законодательства начнет действовать уже в текущем году. Она даст возможность заемщику самому оценить все положительные и отрицательные стороны двух видов платежей, сделать осознанный выбор, исходя из своих финансовых возможностей, и, конечно же, в дальнейшем нести ответственность за добросовестное исполнение обязательств по кредиту при помощи выбранных им самим инструментов.
Напомним, размер аннуитетного платежа не меняется на протяжении всего срока кредита, в то время как размер дифференцируемом платежа уменьшается в течение срока кредитования. Это объясняется тем, что большую часть аннуитетного платежа в самом начале жизни кредита составляют проценты, а на выплату «тела кредита» идет его меньшая часть. В конце срока кредита ситуация меняется на диаметрально противоположную: основные выплаты идут в счет остатка долга, их меньшая часть - на проценты. Максимальный размер дифференцированных платежей приходится на первые годы кредита, к его окончанию снижается и размер выплат.
К преимуществу аннуитетной формы платежа относится возможность равномерно распределить финансовую нагрузку на протяжении всего срока кредита. Однако, за счет того, что при дифференцированном платеже основной долг гасится в большем размере с первого же месяца, переплата по кредиту к концу его жизни существенно ниже. Размер же платежа со временем снижается и платежная нагрузка падает.
Нам представляется, что принятие указанных поправок может с одной стороны стать серьезным вызовом для потенциальных заемщиков из-за кажущегося на первый взгляд сложным осознанного выбора оптимального для себя, а не для банка, способа погашения кредита. С другой стороны, необходимость всестороннего анализа своих финансовых возможностей и планирования будущих доходов, необходимых для комфортного и добросовестного обслуживания кредита, даст заемщику возможность избегать финансовых проблем даже при возникновении сложных жизненных ситуаций.
