С октября 2015 года у граждан Российской Федерации появилось возможность заявить о своем банкротстве в качестве физического лица. Часто возникает вопрос о последствиях использования такой опции для ипотечных заемщиков с возможностью сохранения в собственности заложенного в банке объекта недвижимости.
С одной стороны, банкротство физического лица предполагает декларацию им невозможности исполнения обязательств по всем платежам. Нельзя объявить о несостоятельности лишь по отдельным кредитам. В соответствии с Законом о несостоятельности (банкротстве) ипотека, в том числе валютная, включается в список всех долговых обязательств. Это означает, что банкротство из-за автокредита или налоговой задолженности автоматически запускает процедуру включения в реестр кредиторов банка, выдавшего ипотечный кредит. Причем даже при отсутствии отсрочек по ипотеке. В этом случае около 80% вырученных средств пойдет на покрытие ипотечного кредита, а оставшаяся часть за вычетом комиссии конкурсного управляющего распределится между другими кредиторами.
С другой стороны, потенциальный риск потери недвижимости при банкротстве физического лица связан с тем, что на ипотечные квартиры не распространяются ограничения по обращению взыскания на единственное жилье. Не имеет значения и факт проживания в квартире несовершеннолетних детей. Впрочем, даже несмотря на правоприменительную практику, юристы обязательно советуют обращаться в органы опеки, в надежде на то, что последние воспрепятствуют ухудшению жилищных условий ребенка.
Как правило, в случае банкротства залоговая квартира будет включена в конкурсную массу и выставлена на торги. Выручка от ее продажи, как и от продажи прочего имущества будет направлена на удовлетворение требований кредиторов. Однако, процесс банкротства может затянуться на достаточно длительный срок – до полутора лет, и единственный плюс для потенциального банкрота в этом случае заключается в возможности проживания в квартире до выселения новым собственником.
Следует также иметь в виду, что с самого момента подачи иска о банкротстве гражданин освобождается от всех выплат в связи с ипотечным кредитом, при этом квартиру он может сдавать, если такая возможность была предусмотрена кредитным договором. Само по себе это уже может стать важным шагом на пути к финансовому оздоровлению должника.
Существуют, однако, и возможности, пусть даже гипотетические, сохранить недвижимость или вернуть даже при процедуре банкротства.
