Утрата закладной по ипотечному кредиту, к сожалению, является вполне рядовым событием в жизни заемщика. Бумажный документ может потеряться, кочуя между банком, ипотечным агентом и Росреестром. Он может быть утрачен при пожарах, затоплениях или других стихийных бедствиях. Нередко, впрочем, закладную теряют и сами граждане, получив ее на руки после выплаты ипотеки. Даже если это вдруг произошло, оснований для паники нет.
Как для кредитора, так и для заемщика потеря закладной является весьма неприятным событием. Банк с потерей закладной лишается уникального документа, подтверждающего право залога недвижимости в качестве обеспечения выданного кредита. Заемщик теряет возможность оперативно снять обременение с приобретенной недвижимости: Росреестр потребует закладную с пометкой о погашении долга. До выплаты кредита. До этого момента закладная всегда хранится у кредитора.
Впрочем, потеря закладной не влечет изменений условия кредитования, либо утраты залога. Пропавшую закладную всегда можно восстановить. Хотя, эта процедура может занять некоторое время, и потому может доставить неудобства заемщику, увеличив сроки снятия обременения с жилья. Возможны три варианта развития событий.
В первом случае оформляется и регистрируется дубликат закладной. Его текст составляется банком-залогодержателем. После подписания заемщиком документ направляется в Росреестр. Сотрудники ведомства проверяют закладную на идентичность оригиналу – у них есть копия первоначального документа - и выдают новую с пометкой «Дубликат». Оплата расходов, как правило, осуществляется банком, если кредитным договором не предусмотрено иное.
Возможен вариант совместной подачи кредитором и заемщиком заявления о снятии обременения. В этом случае гражданин и представитель, как правило, юридической службы банка собственноручно оформляют в Росреестре необходимые документы. Такой вариант наиболее эффективен, так как требует меньше времени и затрат.
Если оформление дубликата по какой-либо причине невозможно, придется обращаться в суд. Отказ Росреестра в снятии обременения по причине утраты закладной необходимо будет обжаловать в установленном порядке. Суд установит факт выполнения заемщиком всех обязательств по кредиту. На основании судебного решения Росреестр сможет прекратить залог.
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с 1 июля 2018 года позволяет заемщику выбирать между бумажной закладной и так называемой бездокументарной. Использование электронной закладной позволит снизить временные и денежные затраты на ее выпуск и хранение. Упрощается оборот закладных, необходимый для развития рынка ипотечных ценных бумаг, и, конечно же, полностью исключается возможность утери этого важного документа.
