В 1998 году был принят закон «Об ипотеке». За прошедшие 20 лет ипотечное кредитование в России преодолело долгий путь эволюции от эксклюзивного валютного кредита для нуворишей до популярного инструмента быстрого улучшения жилищных условий. Сегодня ипотека доступна уже для 40% процентов россиян. На пути к этому показателю были фазы затишья и стремительного роста, при этом потенциал ипотеки в России до сих пор не исчерпан.
Ранние годы рынка ипотечного кредитования в России характеризовались большим количеством валютных кредитов. По мере стабилизации экономики страны, предпочтения россиян поменялись. За весь 2017 год лишь десять семей решились на валютную ипотеку – в три раза меньше, чем годом раньше и в семьдесят пять – по сравнению с 2014 годом. Объем валютной ипотеки за этот период составил - 0,03% от общего объема кредитов, а размер валютной задолженности снизился до уровня 2006 года.
Главной тенденцией прошедших лет стало снижение процентов по ипотечным кредитам вслед за инфляцией и учетной ставкой. В 2017 году средневзвешенная ставка по выданным кредитам опустилась до рекордных 9,79%. В итоге в прошлом году рынок ипотечного кредитования вырос на 37,2%, а объем выданных кредитов достиг рекордных 2 трлн рублей. Однако, это всего лишь около 5% российского ВВП.
Сравнивая показатели доли ипотеки в ВВП в России и других развитых экономиках, некоторые эксперты оценивают потенциал ипотечного рынка при сохранении нынешнего объема ВВП в 40 триллионов рублей, а это намного выше даже самых оптимистичных прогнозов.
К примеру, новая стратегия АИЖК, рассчитанная до 2020 года, исходит из прогноза роста рынка ипотеки до 10 трлн руб. за счет ежегодного прироста объемов выдачи ипотечных кредитов на 15–20% и снижения их ставки до 7,5–8,0% к концу указанного периода.
Ожидания позитивной динамики развития рынка ипотеки основаны на опросах населения, проведенных ВЦИОМ. Они свидетельствуют о том, что 45% российских семей планируют приобрести новое жилье. Причем, более 70% из них собираются улучшить свои жилищные условия в ближайшие пять лет при помощи ипотеки. Неслучайно, Владимир Путин призвал до 2025 года сделать ипотеку доступной каждой второй российской семье.
Для развития ипотеки существенным может оказаться и синергетический эффект мер по поддержки семьи и материнства. Уже сейчас 45% всех ипотечных кредитов выданы с использованием материнского капитала.
Цифровая потека сможет существенно снизить издержки банков и удешевить стоимость кредитных ресурсов за счет секьюритизации уже выданных кредитов. Доступная с середины этого года электронная закладная станет важным подспорьем на этом пути.
Ипотека стремительно молодеет, половина действующих ипотечных заемщиков моложе 30 лет! Поэтому банки сконцентрируются на формировании цифрового продуктового предложения в ипотеке. По данным АИЖК уже сегодня 84% заемщиков готовы воспользоваться электронными услугами при оформлении ипотечного кредита.
Эксперты считают, что и в 2018 году ипотека останется ключевым инструментом поддержки платежеспособного спроса на жилье. АИЖК ожидает, что в текущем году около 1,3 млн семей смогут улучшить жилищные условия при помощи ипотечных кредитов, объемы выдачи которых увеличится до 2,5-2,7 трлн рублей.
На наш взгляд нужно использовать позитивную ситуацию, которая в настоящее время сложилась на рынке ипотеки, выбрать подходящее жилье, а когда ставка снизится - рефинансировать кредит под еще более низкий процент. Мы считаем, что сейчас действительно один из самых подходящих моментов в новейшей истории страны для того, чтобы обзавестись собственными «четырьмя стенами».
