Для того, чтобы взять ипотеку, страховать свою жизнь и здоровье заемщики по закону не обязаны. Достаточно лишь застраховать в пользу банка сам предмет ипотеки от риска утраты и повреждения. Заемщикам, отказавшимся от страхования жизни и здоровья, банки на вполне законных основаниях увеличивают процент по кредиту.
Сразу отметим, что, на наш взгляд, помимо экономии на процентной ставке и сокращении расходов на обслуживание займа, страховка обеспечивает защиту заемщика в случае его инвалидности, гибели, получения травм, тяжелых заболеваний или потери работоспособности. При таких обстоятельствах страховая компания выплатит банку долг по ипотечному кредиту, а сам заемщик или его наследники смогут сохранить приобретенную по ипотеке недвижимость.
Тем не менее многие россияне до сих пор склонны трактовать предложения по страхованию здоровья и жизни как навязывание дополнительных услуг со стороны банков. В прошлом году доля таких жалоб составила 23% от всех зарегистрированных Банком России обращений граждан. Чаще всего вопросы возникают по поводу так называемого коллективного страхования, на долю которого приходится порядка 70% страховок. Иногда оно может быть весьма обременительным для заемщика.
Как правило, тарифы коллективного страхования несколько выше рыночных. Переплата по ним достигает 0,5 - 2% от суммы кредита по сравнению с тарифами индивидуального страхования. Кроме того, плата взимается сразу за весь срок жизни кредита, который может составлять несколько лет. Отсутствует возможность возврата внесенных за страховку денежных средств в случае досрочного погашения кредита. Отказ от коллективного страхования, естественно, ведет к весьма существенному увеличению процентной ставки.
Минюст РФ при участии Банка России в связи с этим подготовил поправки к законодательству, которые ограничивают возможности нарушения прав граждан при подключении их к договорам коллективного страхования. Предлагается законодательно определить минимальный набор рисков, включаемых в страховку, ввести запрет на заключение таких договоров на срок более одного года, даже если потребительский кредит выдается на больший срок, а также закрепить права заемщика на возврат части страховой премии в случае досрочной выплаты кредита.
До тех пор, пока предлагаемый законопроект не принят, мы рекомендуем заемщикам самим подыскать страховую компанию и, если банк не возражает, заключить с ней договор страхования. Конкуренция между страховыми весьма высока, и тарифы у них при прочих равных могут колебаться от 0,2% до 2% на остаток задолженности в год.
Следует также иметь в виду, что не все кредитные учреждения требуют подключения к договору коллективного страхования. Такого условия, например, нет у ДОМ.РФ, да и пенализация за отсутствие страховки у бывшего АИЖК минимальная – 0,7 процентных пункта.
