В наших материалах мы часто обращаемся к вопросу: брать ипотеку или снимать квартиру и копить на собственное жилье? Неудивительно, ведь этот вопрос интересует каждого человека, желающего улучшить свои жилищные условия. Главными факторами при принятии решения становятся конкретные жизненные обстоятельства и предпочтения, касающиеся образа жизни. Лишь немногие руководствуются экономическими соображениями, которые, как нам кажется, вполне однозначно подчеркивают преимущества покупки собственного жилья при помощи ипотеки. На днях появились данные, позволяющие привести к одному знаменателю, на наш взгляд, мировоззренческие и экономические составляющие этого выбора.
На днях эксперты опубликовали индекс доступности нового жилья. Он показывает, сколько лет понадобится семье москвичей со среднестатистическим доходом, чтобы накопить на новостройку в пределах «старой» Москвы. Методика достаточно проста: берется совокупный доход двух работающих членов семьи по данным Мосгорстата, из которого вычитают прожиточный минимум жителя столицы, и стоимость новостройки. Затем стоимость новостройки делят на ежегодный доход и получают количество лет, в течение которых необходимо протянуть на минимуме ресурсов, чтобы позволить себе новую квартиру.
Копить на «двушку», даже отказывая себе во всем, все придется долго. Согласно Мосгорстату в прошлом году московская семья со средним доходом смогла бы отложить порядка 905 тыс. руб. Для покупки в новостройке квартиры комфорт-класса площадью 58,2 кв. м. и стоимостью 8,77 млн руб. при минимально необходимых расходах ей понадобилось бы 9 лет и 6 месяцев. Правда, есть и позитивная новость: в 2014 году для такой покупки пришлось бы экономить почти 11 лет.
Ну, а что ипотека? Простой расчет показывает, что ежемесячный платеж по кредиту на покупку квартиры стоимостью 8,77 млн рублей на 20 лет под 9% составит 63 тыс. рублей. Это на 12 тысяч меньше, чем при аскетичном сбережении средств для покупки жилья за наличные. Добавим, что сумму ежемесячного платежа можно сократить при помощи налоговых имущественных вычетов по стоимости жилья и процентов по нему. В случае внесения возвращенных государством налогов в качестве досрочного частичного погашения кредита, платеж по нему снизится через год до 58 тыс. рублей, а свободный ежемесячный семейный бюджет с этого момента вырастет на 17 тыс. рублей.
Через два года Президент России видит ставку по ипотеке в районе 7%. В нашем случае можно будет воспользоваться перекредитованием. Оно снизит ежемесячный платеж еще на 7 тыс. руб. до 50 тыс. рублей. Консолидированный ежемесячный выигрыш семейного бюджета составит 24 тыс. рублей. Появляется возможность не только жить в собственной квартире, но и наслаждаться прочими радостями жизни.
Возможно, отказ от всех земных благ во имя покупки собственной квартиры за наличные дает преимущества, связанные со стоимостью квартиры в будущем. Переплата по кредиту отсутствует, а значит уровень затрат на приобретение квартиры будет существенно ниже ее стоимости на определенный момент времени с учетом инфляции. Однако, что делать с выпадающими из жизни девятью годами на прожиточном минимуме? Ответ на этот вопрос очень индивидуален…
Наверное, все же имеет смысл использовать позитивную ситуацию на рынке ипотеки, профинансировать подходящее жилье, а когда ставка снизится – перекредитоваться под более низкий процент. Сейчас действительно один из самых подходящих моментов для того, чтобы обзавестись собственными «четырьмя стенами». Если, конечно, нет желания ждать девять лет на прожиточном минимуме.
