В условиях стабилизации макроэкономических показателей в России заемщикам, планирующим свои расходы, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию, имеет смысл на обратить внимание на ипотечные кредиты с переменным процентными ставками. Переменные ставки существенно ниже фиксированных.
Переменная ставка по ипотеке может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов, таких как ставка рефинансирования Центробанка, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке). В зависимости от того, какой индекс прописан в договоре, ставка по кредиту рассчитывается как показатель одного из этих индексов плюс размер банковской маржи. Процент по кредиту регулярно пересматривается, что избавляет клиентов от необходимости перекредитовываться в случае снижения ставок на ипотечном рынке.
В случае кредита с переменной ставкой механизм защиты заемщика от резкого роста финансовых индексов предполагает с одной стороны неизменность ежемесячного платежа. Это достигается за счет увеличения срока кредита: погашение осуществляется равными на протяжении всего срока ипотечного кредита аннуитетными платежами. В случае роста инфляции и увеличения процентной ставки по кредиту меняется распределение сумм между выплатой процентов и гашением основного долга внутри ежемесячного платежа. Уменьшение инфляции учитывается при очередном, как правило, ежеквартальном пересчете, и срок кредита также сокращается. В самом плохом случае срока кредита просто увеличится. При наилучшем раскладе возможно его значительное сокращение.
С другой стороны, в таких ипотечных программах, предусматривается наличие верхней и нижней границ величины процентной ставки по кредиту – ставка, например, может быть не менее 5% и не более 20% годовых.
Ипотечный кредит с переменной ставкой может как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить её. Такой вид кредитования выбирают заемщики, хорошо разбирающиеся в финансах. Как правило, они в состоянии отслеживать изменения ставок и прогнозировать, как это отразится на их кредите.
Кредит с переменной ставкой сочетает в себе преимущество классического ипотечного кредита в виде постоянного ежемесячного платежа и возможный дополнительный эффект в виде сокращения срока кредитования и уменьшения переплаты по кредиту.
