Накопить на первый взнос
Банк России сообщает о почти двукратном росте потребительских кредитов, используемых для первоначального взноса по ипотеке. Да, россияне берут кредит «на любые цели», чтобы затем внести эти средства в качестве собственных и взять еще ипотеку. Регулятор считает эту тенденцию весьма рискованной, а законодатели готовы предложить альтернативный инструмент накопления первоначального взноса для жилищного кредитования.
Собрать необходимую сумму на ипотеку, не влезая в долги, должны помочь накопительные ипотечные вклады. Новый вид банковских депозитов может появиться на российском рынке уже в конце сентябре. Пока соответствующий законопроект обсуждается в профильном комитете Государственной думы.
Законодательная новелла позволит банкам принимать вклады граждан на основании договора жилищных сбережений. По окончании его срока кредитная организация выплачивает вкладчику сумму сбережений с учетом начисленных по этому депозиту процентов, и, конечно же, предоставляет ипотечный кредит на покупку жилья. Досрочно снять деньги с депозита невозможно.
Стороны заранее оговаривают сумму накоплений, при достижении которой вкладчик становится ипотечным заемщиком. Фактически договор заранее определяет сумму будущего ипотечного кредита и процент первоначального взноса по нему, формируемого как раз за счет накопительного вклада. В договоре прописывается срок накоплений и процентная ставка по депозиту. Законодатели предлагают также повысить лимит страховых выплат по таким вкладам, вплоть до 10 млн рублей в отдельных случаях.
Первоначальный взнос может формироваться и при помощи государственных субсидий. Положенные гражданину социальные выплаты в рамках региональных программ поддержки жилищного строительства и льготной ипотеки, согласно законопроекту, могут быть направлены на накопительный депозит.
Аналогичные сберегательные механизмы давно популярны за рубежом. Наиболее активно они используются в целях накопления гражданами средств для последующего приобретения жилья в Германии и Франции. Накопительные вклады работают в Республике Беларусь и Казахстане.
Жилищно-накопительные вклады у нас в стране применяются в Башкирии и Краснодарском крае. В Башкортостане уже более 700 семей получили таким образом льготную ипотеку, еще около 5000 домохозяйств пока копят на новое жилье. В Татарстане принципы работы жилищно-накопительных кооперативов использованы для разработки программы покупки жилья, соответствующей законам шариата, исключающим такие понятия как кредит и процент.
