Каждый четвертый россиянин считает вполне допустимым невозврат кредита, свидетельствуют данные социологического опроса Национального Агентство Финансовых Исследований (НАФИ). Такое поведение наши граждане готовы оправдать в первую очередь действиями кредитных учреждений. Они, якобы скрывают от заемщиков реальную стоимость кредита, либо в одностороннем порядке меняют процентную ставку по нему. На наш взгляд, эти утверждения далеки от истины.
Скрыть реальную стоимость фондирования ипотеки достаточно сложно. Рост объемов ипотечного кредитования за счет снижения процентных ставок по ипотечным кредитам в последние двенадцать месяцев неизменно сопровождается дискуссией о том, как еще снизить стоимость кредита - процент по ипотеке. Все составляющие процентной ставки известны, а их абсолютные показатели – процентные пункты – хоть и являются коммерческой тайной банка, для интересующегося заемщика не являются секретом.
Просто напомним, ключевой составляющей процентной ставки является стоимость финансовых ресурсов. Банки привлекают их под процент, не ниже учетной ставки Банка России. Сегодня она составляет 7,25%. Используются и банковские депозиты граждан. Процент по ним определяет стоимость этих ресурсов для банка. На величину ставки по кредиту влияют операционные издержки банка и кредитные риски в отношении конкретного заемщика. Каждый их этих факторов может «весить» до 2 процентных пунктов. Банки не являются благотворительными организациями, а потому их маржа при ипотечном кредитовании также учитывается в процентной ставке. Уровень банковской маржи на рынке ипотечного кредитования в России составляет около 1%.
Процентная ставка, как и полная стоимость ипотеки, указывается в кредитном договоре. Изменить ее в одностороннем порядке банк не имеет права. Более того, согласно последним требованиям Банка России, полная стоимость кредита должна быть указана в виде процентной ставки и общей суммы переплаты. Эту информацию необходимо размещать в квадратной рамке площадью не менее пяти процентов от площади страницы в правом верхнем углу первой страницы договора. Ежемесячный платеж по кредиту должен учитывать не только выплаты процентов и тела кредита, но и другие разовые или регулярные платежи, связанные с оформлением ипотеки.
Чтобы окончательно изжить предрассудки заемщиков относительно поведения кредитных учреждений, Банк России, ДОМ.РФ, а также крупнейшие российские банки сегодня разрабатывают стандарты рынка ипотечного кредитования с учетом лучших мировых практик. Они призваны регулировать этические и профессиональные нюансы взаимоотношений банка и его клиентов, позволяя последним принять обдуманное и независимое решение по кредиту.
На наш взгляд, приведенные в начале материала аргументы потенциальных неплательщиков, мягко говоря, сомнительны. А вот последствия недобросовестного обслуживания кредита могут быть весьма тяжкими – от пеней и штрафов до обращения взыскания на заложенное имущество.
