Ипотека – это кредит под залог недвижимости. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исполнение обязательств заемщика по долгосрочному кредиту обеспечивается путем предоставления в залог банку недвижимости. Как правило в залог предоставляется вновь покупаемый объект недвижимости. Однако может быть предоставлен и объект находящийся в собственности заемщика.
Ипотечный кредит связан с долгосрочным планированием жизни, поэтому выбирая ипотечную программу необходимо реально оценивать свои финансовые возможности. Рекомендуется определить для себя комфортный размер ежемесячного платежа, который зависит от суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки и валюты кредита. В противном случае, при наступлении жизненных рисков, таких как потеря работы, болезнь, тяжелое финансовое положение заемщик может утратить возможность осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком. С целью минимизации указанных рисков банк предлагает заемщикам заключить договор страхования жизни и здоровья, а также другие договоры страхования жизненных рисков.
Следует понимать, что платеж по кредиту не может превышать определенной доли ежемесячных доходов, как правило, это примерно 40% (соотношение платеж/доход) от размера дохода. При этом из имеющихся доходов лучше предварительно вычесть налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. п.). Рекомендуется также иметь «подушку безопасности» в размере 4-6 месячных платежей по кредиту.
Перед принятием решения о взятии ипотечного кредита целесообразно проверить наличие льгот и специальных возможностей для Вас и Вашей семьи. Это могут быть как программы коммерческих банков. Например, ипотека для зарплатных/корпоративных клиентов, или ипотека для участников социальных программ, при приобретении жилья у застройщиков-партнеров банка. В частности, АИЖК предлагает льготные условия для семей с 3 и более детьми, заемщиков, покупающих строящееся жилье в Дальневосточном федеральном округе или Байкальском регионе.
Кроме того, существует целый ряд социальных программ, призванных сделать ипотеку доступной широким категориям граждан нашей страны. Существует ипотека с государственной поддержкой: дотирование ставки, когда банк снижает процент ипотеки, а государство возмещает банку ущерб от льготного процента. Есть субсидии, при которых государство в начале выдает заявителю выплату в размере первоначального ипотечного взноса. Для семей с детьми выдаётся до 40 % от общей стоимости квартиры, а семьям без детей — до 35%. Существуют и льготные займы с щадящими условиями выплаты кредита за квартиры в новостройках.
Содействие по программе «Молодая семья» происходит в виде купли-продажи жилого помещения из жилищного фонда города с использованием ипотечного жилищного кредитования (семья проходит процедуру проверки кредитоспособности в банке). Величина субсидии варьируется в зависимости от региона. В Москве молодым семьям по программе предусмотрена субсидия до 35% от средней оценки жилья для родителей без детей, до 40% — для семей с детьми и не менее 5% дополнительной субсидии могут получить участники программы при рождении или усыновлении 1 ребенка. Для семей, имеющих трех и более несовершеннолетних детей, выкупная стоимость жилого помещения при подписании договора купли-продажи жилых помещений с использованием ипотечных кредитов определяется за вычетом 30% из площади жилого помещения.
По программе «Жилье для российской семьи», широко реализуемой в регионах нашей страны, гражданин получает право воспользоваться возможностью приобрести квартиру по цене ниже рыночной стоимости аналогичной. АО «АИЖК» предлагает участникам программы «Жилье для российской семьи» и другим категориям граждан кредиты (займы) по льготной процентной ставке.
Действующее законодательство также предполагает ряд возможностей по снижению долговой нагрузки при погашении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться такими льготами как налоговый вычет, выплаты по материнскому капиталу, военная ипотека.
Если внимательно отнестись к выбору кредитной программы, узнать о возможных льготах, выбрать удобный способ погашения кредита и правильно оценить будущие расходы, ипотека может стать самым простым и быстрым способом улучшения жилищных условий.
