Наиболее дорогостоящие ошибки могут быть допущены при отсутствии должного внимания к ключевым условиям предоставления займа в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Чтобы избежать ошибок и сохранять хладнокровие при общении с кредитором, мы настоятельно рекомендуем заранее ознакомиться с типовым договором выбранного банка-кредитора. Окончательный его вариант заемщик сможет увидеть уже перед выходом на сделку.
Ниже мы предлагаем познакомиться с содержанием кредитного договора, соответствующего лучшими мировым практиками в области оформления ипотечных кредитов. Уже сегодня им могут воспользоваться и заемщики в России.
Что должно быть в договоре:
- Сумма основного долга: указывается в цифрах и словах.
- Срок погашения кредита и срок действия кредитного договора: они могут не совпадать при кредитовании с переменной ставкой или допущении просрочек. На этот счет должна быть соответствующая оговорка.
- Проценты за пользование кредитом: указывается фиксированная ставка и условия ее изменения, например, в случае использования добровольного страхования. При использовании переменной ставки должны быть указаны ее характеристики.
- Любые дополнительно взимаемые с заемщика вознаграждения и выплаты: все платежи, которые затем включаются в расчет полной стоимости кредита, например, страхование, оценка и т.д.
- Количество периодических платежей: количество ежемесячных платежей по кредиту.
- Суммы периодических платежей в счет погашения кредита и сроки их совершения: указывается общая сумма платежа и его дата, в приложении также указывается график платежей с разбивкой аннуитета на выплаты в счет основного долга и процентов по кредиту.
- Общая «цена кредита»: общая сумма, подлежащая выплате банку, за вычетом суммы основного долга, но включающая все дополнительные платежи по страховке, оценке и т.д.
- Реальный годовой процент за пользование кредитом, включающий все дополнительные выплаты, взимаемые банком с заемщика: ставка, по которой выдавался кредит, увеличенная на показатель процентного пункта, отражающий все дополнительные платежи, связанные с получением кредита.
- Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование кредитом: как правило, это день, следующий за днем выдачи кредита.
- Сведения о том, как будут распределяться платежи заемщика: например, при допущении просрочки платежи заемщика в пользу банка засчитываться сначала в счет погашения процентов за пользование кредитом и дополнительных выплат, а затем – в счет погашения основной суммы долга.
- Описание и цена дополнительных услуг, на получение которых согласился заемщик: добровольное страхование и др.
- Порядок расчета пени при просрочке платежа.
Представленные выше типовые положения кредитного договора используются сегодня АО «АИЖК». Они полностью соответствует формальным требованиям Организации экономического сотрудничества и развития с точки зрения раскрытия информации по договорам ипотечного кредитования. В отношении полноты и детализации обязательной информации договор АИЖК превосходит аналоги из стран Евросоюза, Канады и Австралии.
Обращаясь за ипотекой даже в крупную и солидную кредитную организацию, мы рекомендуем заемщику тщательно изучить все положения кредитного договора и не стесняясь задавать вопросы сотруднику кредитного отдела. Заблаговременное уточнение всех интересующих аспектов договора поможет полностью исключить ошибки при его подписании.
