Ипотека предполагает определенные требования к заемщикам по ряду основных параметров. Несоответствие им может привести к отказу в выдаче кредита. Первый и основной параметр – уровень дохода. Предпочтительно, чтобы ежемесячные платежи составляли треть месячного семейного бюджета.
Именно такой показатель сегодня в среднем по стране согласно банковской статистике. Даже немного меньше – 28%. Только жители Москвы тратят на обслуживание ипотеки около половины семейного бюджета.
Кредиторы допускают колебания коэффициента нагрузки, показывающего соотношение между ежемесячным платежом и доходом, от 30% до 60%. Чем меньше доход заемщика, тем ниже этот коэффициент.
Если расчетные выплаты по кредиту превысят 60% дохода заемщика, велика вероятность отказа. Более того, в 2018 году Банк России намерен на законодательном уровне обозначить предельную долю ежемесячных платежей. Она не должна будет превышать 50% семейного бюджета после вычета фиксированных ежемесячных расходов на домашнее хозяйство. Исключение могут составить заемщики с доходом, существенно превышающим вышеуказанный «комфортный» уровень. Для них этот показатель может достигать 70%.
Рекомендованный НБКИ (Национальным бюро кредитных историй) комфортный доход в цифрах составляет 64,7 тыс. руб. Он является ориентиром для банков и с августа прошлого года снизился на 6,9% или на 4,8 тыс. рублей.
Отказ в выдаче ипотеки возможен при недостаточном трудовом стаже у наемных работников - менее полугода. Документом, подтверждающим трудовой стаж, является заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Проблемы могут возникнуть и у самозанятых заемщиков: юристов, врачей, нотариусов, художников и других. Сложности возникают и у лиц, получающих доход от сдачи собственной недвижимости в аренду, индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Причина – невозможность подтверждения дохода в виде справки 2НДФЛ. В этом случае остается лишь справка по форме банка.
Следует иметь ввиду, что основанием для отказа в ипотеке для данных категорий заемщиков могут стать отсутствие налоговых деклараций, документов о регистрации ИП или доли в уставном капитале фирмы (для собственников бизнеса). Доход должен иметь стабильный характер, его сезонность исключена. При «упрощенке» предпочтение отдается предпринимателям, которые платят налоги с прибыли. Обязательно наличие положительной кредитной истории.
