В начале текущей недели первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации заявил о том, что ставки по ипотеке в России достигли исторического минимума. В марте ипотека выдавалась в среднем под 9,64%. Нынешний привлекательный процент по жилищным кредитам и займам поддерживает рост объемов их рефинансирования. Большая часть ипотечного портфеля российских банков сформирована по ставкам 12-13%. К началу апреля почти 45 тысяч заемщиков уже перекредитовались под более низкий процент. Аналитики ДОМ.РФ считают, что потенциальные объемы рефинансирования в 2018 году достигнут 14,2% от общего объема выдаваемых ипотечных займов.
Перекредитоваться, безусловно, имеет смысл заемщикам с кредитными договорами, ставка в которых на несколько процентных пунктов выше нынешней рыночной. ДОМ.РФ подсчитал, что снижение ставки на 3–4 п. п. сокращает ежемесячный платеж по кредиту в среднем на 20–25%. При снижении стоимости ипотеки с 13% до 9, 25% аннуитетный платеж по кредиту суммой 4 млн руб. на пятнадцать лет снижается почти на девять тысяч рублей - 50,6 тыс. до 41,8 тыс. руб. ДОМ.РФ подтверждает и выгодность рефинансирования при снижении ставки даже на половину процентного пункта. Впрочем, перекредитоваться, наверняка, не имеет смысла, тем, кто почти выплатил кредит: при аннуитетных платежах в конце жизни кредита выплачивается в основном его «тело».
Рефинансировать ипотеку можно как в своем банке, так и в стороннем. В последнем случае новый кредитор выдаст заемщику кредит на досрочное погашение уже имеющегося и переоформит предмет залога на себя. Согласия банка, выдавшего первоначальный кредит, в этом случае не требуется. До последнего времени второй вариант был наиболее распространенным, однако после смягчения требований Банка России, снизить процент по кредиту у текущего кредитора стало проще.
Для оформления рефинансирования заемщику необходимо будет представить новому кредитору действующий кредитный договор, отчет об оценке недвижимости и правоустанавливающие документы на нее, справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек, а также документы, подтверждающие доход. По оценке ДОМ.РФ, расходы на сбор необходимых документов, с учетом сборов на перерегистрацию ипотеки на нового кредитора, не превысят 10–15 тыс. рублей. В любом случае, они будут компенсированы экономией по ежемесячным платежам и переплате после получения кредита под меньший процент.
Что касается дополнительных требований при перекредитовании, то имеет смысл обратить внимание на безупречную историю обслуживания ипотеки. Недобросовестному заемщику рефинансирование одобрено не будет. Проблемы могут также возникнуть при оценке объекта залога. Перекредитоваться под залог пришедшей в негодность, незаконно перепланированной или подлежащей сносу недвижимости не удастся.
Платежеспособные заемщики могут перекредитоваться неоднократно. Рефинансирование доступно для новостроек, для ипотеки с материнским капиталом, а с недавних пор даже для военной ипотеки. Предложение по перекредитованию в ДОМ.РФ начинается от 9%: https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/.
