Кредит с низким первоначальным взносом – отличный вариант для тех, кто не в ладах с финансовой дисциплиной и не привык откладывать и копить. Таким людям проще переплатить за ипотечный займ, чем каждый месяц отказывать себе в радостях жизни ради далеких перспектив. По факту многие из таких заемщиков оказываются вполне ответственными плательщиками и график кредитных платежей оказывает на них хорошее дисциплинирующее воздействие. Но находятся и другие граждане, которые кредитному воспитанию не поддаются вовсе и продолжают жить по принципу «легко пришло, легко ушло». Такие клиенты банков-заимодателейобычнонедорожатновообретённойжилплощадьюивслучаеличныхфинансовыхтрудностей легко отдают банку квартиру. Из-за них у банков много опасений по отношению ко всем заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, и вот почему.
Выдавая гражданам кредиты с малым первоначальным взносом, банки должны взвешивать для себя финансовые риски, чтобы оценить достаточность своего капитала. Если доля выдачи ипотеки с минимальным первоначальным взносом в портфеле банка высока, у него может не быть необходимой финансовой страховки в случае неуплаты по кредиту заёмщиком. В настоящее время коэффициент риска, назначенный Центробанком, по ипотечным продуктам с первоначальным взносом до 20% составляет 150%. Это значит, что банку необходимо заложить под обеспечение такого кредита собственный капитал, в полтора раз превышающий сумму выдачи. Центробанк хочет сделать процесс выдачи кредита адекватным динамике доходов граждан и принять решение о повышении рисков для банков до 200%. Для кредитов с первоначальным взносом менее 10% этот коэффициент составит 300%. Такая мера создаст условия для более верной оценки достаточности капитала банка и более строгого анализа кредитоспособности заёмщика. Это позволит банкам-заёмщикам подстраховать себя в случае массовых неуплат по ипотечным кредитам и справляться с макроэкономической ситуацией на рынке ипотечного кредитования без возникновения «ипотечного пузыря».
Глава Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина отмечает, что доля ипотечных кредитов среди займов физическим лицам повысилась за последние пять лет с 27 до 44 процентов. Российские банки выдали рекордное количество ипотечных кредитов за последнее полугодие. Общий долг заёмщиков банкам составляет примерно 4 трлн рублей, из них 1,8 трлн рублей - это невыплаченные вовремя кредиты. Отметим, что с начала года спроснаипотечныепродуктысмалымпервоначальнымвзносомбылдовольновысоким. Кредитно-финансовые учреждения стали довольно активно предлагать такие ипотечные займы, и в некоторых банках доля ссуд с низким первоначальным взносом достигла значительной доли среди прочих ипотечных продуктов.
Как отмечают эксперты, нестабильность финансовых перспектив заёмщика в долгосрочной перспективе может привести к кризису на рынке ипотечного кредитования, увеличив размеры «плохого долга». Поэтому повышение Центральным банком коэффициентов риска – логичный и полезный для всей отрасли шаг. В первую очередь он окажет влияние на малые банки, у которых нет лишнего капитала, но не окажет существенного влияния на средние ставки по ипотеке. Благоприятный прогноз имеет все шансы сбыться: конкуренция за платежеспособных заёмщиков между банками возрастёт, а процент невозвратных кредитов существенно сократится.
Люди, решившие приобрести жильё при помощи ипотечного кредита, от данного решения Центробанка тоже останутся в выигрыше. И хотя на первый взнос им придётся копить более долгое время, они смогут принять более взвешенное решение о покупке жилья и трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы погашать кредит аккуратно и в срок.
Получить информацию об актуальных кредитных программах можно на сайте «ДОМ.РФ» по адресу www.дом.рф
