У ипотечных заемщиков в скором времени может появиться неоспоримое право реструктурировать кредит в случае потери работы или наличия других весомых оснований. Сейчас решение целиком зависит от банка. Если изменения, предложенные Центральным Банком России и государственной компанией ДОМ.РФ будут приняты, согласие финансово-кредитных учреждений будет закреплено законодательно. Как это повлияет на рынок жилья?
Решение об обязательной реструктуризации выгодно всем, кроме банков, хотя и для них найдутся плюсы. Покупать жилье в ипотеку с принятием законопроекта будут чаще – в этом уверены практически все эксперты, следовательно, у банков появятся новые клиенты. Возможность гарантированно воспользоваться реструктуризацией будет иметь и психологический эффект, ведь сейчас у многих потенциальных заемщиков есть опасения «не справиться» и испортить свою кредитную историю в случае возникновения непреодолимых обстоятельств. Если заемщик будет чувствовать себя более защищенным, он будет смелее реализовывать свои планы по улучшению жилищных условий. Это хорошо и для покупателей, и для всей строительной отрасли в целом.
Банковское сообщество отнеслось к возможным нововведениям без энтузиазма. В Ассоциации российских банков считают, что «предлагаемые законопроектом жесткие критерии формата реструктуризации ипотечных кредитов приведут ксущественному увеличению стоимости кредитов для заемщиков». Ставки могут вырасти и за счет необходимости проведения дополнительной индивидуальной оценки платежеспособности заемщиков. Однако позиция банков не категоричная, в заявлении указывается - «текущая версия проекта закона недостаточно проработана». Например, положение о том, что в период реструктуризации ежемесячный платеж на срок 6–12 месяцев должен снижаться до 10% от первоначального. В Ассоциации считают, что снижение платежа до 50% - это предел. Также банковское сообщество не поддерживает инициативу вводить закон задним числом, с 1 января 2018 года. Давать право на реструктуризацию предлагают лишь тем, для кого приобретенное в ипотеку жилье – единственное.
Конкретные параметры возможной реструктуризации пока действительно в процессе обсуждения. В предварительной версии документа предусмотрено право на реструктуризацию, если доход его семьи за последние три месяца упал на 30% и более или на ту же величину вырос платеж по кредиту; сумма долга не должна превышать 10 млн руб., просрочка — не больше 60 дней. Воспользоваться правом реструктуризации можно ограниченное число раз: предварительно раз в пять лет.
Дискуссия с участниками рынка продолжается – сообщили в Центральном Банке, от решения которого и будет во многом зависеть финальная версия законопроекта. Многие эксперты солидарны в том, что поддержка должна быть доступна в первую очередь тем людям, которые в этом действительно нуждаются. Формальное же описание требований, к сожалению, не может учесть всех реальных ситуаций и жизненных обстоятельств, в которых заемщикам требуется помощь.
Напомним, что реструктурировать кредит заемщик может уже сейчас, для этого достаточно обратиться в свой банк с заявлением – если есть весомые причины, банки чаще всего идут навстречу. Также 3 октября 2018 года была продлена государственная программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Можно рассчитывать на возмещение по займу 30% остатка кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации. Оператором программы является государственная компания ДОМ.РФ. Узнать об условиях можно на сайте www.дом.рф.
