Рефинансировать сейчас не имеет смысла, лучше ждать более низких ставок.
Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой перекредитование по более привлекательной процентной ставке, которое позволяет заемщику добиться существенного снижения финансовой нагрузки при обслуживании ипотеки. Чем раньше есть возможность взять новый кредит под меньший процент, тем больше удастся сэкономить на переплате по нему. Выгода от ожидания лучшей ставки в будущем с нашей точки зрения минимальна: можно провести повторное рефинансирование, когда на рынке появится более выгодное предложение.
Лучше перекредитоваться как можно раньше, выгода в этом случае будет более масштабной. Чем позже заемщик захочет перекредитоваться, тем больше процентов он уже выплатит к этому моменту по первоначальному кредиту. Соответственно, чем больше сумма кредита, тем более поздней может быть дата начала рефинансирования. С того момента, как доля выплат по процентам в аннуитетном платеже опустится существенно ниже выплаты по основному долгу, найти экономическое обоснование для рефинансирование будет все труднее. Смысл в рефинансировании кредита и вовсе может отпасть на поздних сроках его жизни. К этому моменту большая часть процентов уже будет выплачена.
Для рефинансирования нельзя использовать материнский капитал.
Для рефинансирования существующего займа могут быть использованы средства материнского семейного капитала (МСК). В этом случае необходимо учитывать требование Пенсионного фонда России по наделению детей долями в приобретенной жилой недвижимости. Вне зависимости от момента возникновения у заемщика права на использование МСК - до получения нового кредита или после его получения – оформляется нотариальное обязательство по наделению долями после погашения кредита и снятия обременения. Если же МСК был использован при первоначальном кредите, предыдущее нотариальное обязательство продолжает действовать в момент перекредитования, либо оформляется дополнительное обязательство.
Нет возврата по НДФЛ.
При перекредитовании также существует возможность получения имущественного налогового вычета, как основного, так и вычета по уплаченным процентам. Налоговый кодекс рассматривает первоначальный кредит и заем для его погашения в совокупности. Кредитный договор, однако, обязательно должен указывать на то, что новый кредит выдан для рефинансирования предыдущего.
