Снижение ставок по ипотечным кредитам в последнее время привело к росту популярности рефинансирования выданных ранее кредитов - перекредитования заемщика под более низкий процент. Сегодня такой продукт предлагают все банки из первой двадцатки, у некоторых объем этого бизнеса достигает 40% от общего объема кредитных сделок. По оценкам ДОМ.РФ, снизить ставку за счет рефинансирования уже смогли около 75-85 тысяч семей, им было выдано кредитов на общую сумму до 140-150 миллиардов рублей. В 2017 году госокомпания оценивало долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в этом году эта цифра может превысить 15%. Однако, в отношении перекредитования до сих пор все еще существует ряд предубеждений, которые мы постараемся развеять.
Рефинансировать можно только в своем банке.
Это совсем не так. Более того, для рефинансирования текущего кредита согласие банка-кредитора даже не требуется. Фактически новый кредитор предоставляет целевой кредит на досрочное погашение имеющегося ипотечного кредита. Досрочное погашение действующий банк-кредитор запретить не сможет, поэтому для начала лучше убедиться, что кредитный договор позволяет это сделать. Как правило, досрочно погасить кредит можно уже через шесть месяцев.
На днях ЦБ упростил рефинансирование ипотечных кредитов, отказавшись от требования создания дополнительных резервов по ним банками-кредиторами. Процедура перекредитования в своем банке в этой связи упростится.
Разница в процентах должна быть большой
Если разница в процентных ставках больше 1 процентного пункта, а сумма долга все еще велика (более 1-1,5 млн руб.), рефинансировать лучше немедленно, чтобы не переплачивать проценты. К примеру, при рефинансировании уже через шесть месяцев под 10% кредита в 2 млн руб., полученного под 12% на 15 лет, экономия по ежемесячному платежу составит 2,5 тыс. руб., а экономия по переплате превысит 600 тыс. руб.
Погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, аннуитетными платежами. Каждый платеж состоит из выплат части основного долга и процентов по нему. При аннуитетных платежах в первые годы жизни кредита в них преобладают выплаты по процентам, которые начисляются на остаток долга. Чем меньше процент на остаток долга, тем меньше доля выплат по процентам в аннуитетном платеже, и весь платеж целиком.
