Резкое снижение ставок по ипотечным кредитам в последнее время привело к росту популярности рефинансирования выданных ранее кредитов - перекредитования заемщика под более низкий процент. Сегодня такой продукт предлагают все банки из первой двадцатки, у некоторых объем этого бизнеса достигает 40% от общего объема кредитных сделок.
Основной целью заемщика при рефинансировании выданного ранее кредита, как правило, является снижение финансовой нагрузки. В связи с тем, что проценты по кредиту начисляются на остаток долга, их снижение благоприятно сказывается на уровне ежемесячных платежей и сумме общей переплаты. При перекредитовании заемщик может изменять и срок кредита, регулируя тем самым комфортный уровень ежемесячных платежей в долгосрочной перспективе.
Зачем же рефинансировать? Рассмотрим для примера ипотечный кредит в размере 2 млн руб., взятый в феврале 2015 года. Срок кредита составлял 15 лет, первоначальная ставка по нему была 14%. При этих условиях ежемесячный аннуитетный платеж находится на уровне 26 634 руб., плановая переплата по кредиту - 2,794 млн руб.
Снизить ежемесячный платеж.
Снижение уровня ежемесячных платежей достигается за счет снижения процентной ставки. Эффект может быть усилен за счет увеличения срока кредита. По нашему кредиту рефинансирование в ноябре 2017 года под 9%, например, по программе «Перекредитование» АО «АИЖК», дает снижение ежемесячного платежа на 5 517 руб. до 21 017 руб. Если возраст заемщика позволяет, срок кредита может быть увеличен. В нашем случае при увеличении срока кредита еще на пять лет аннуитет снизится дополнительно на 3 217 руб. до 17 800 руб. Несколько вырастет переплата, однако, она все равно будет меньше переплаты по первоначальному кредиту.
Снизить переплату.
Более низкая ставка по ипотечному кредиту при рефинансировании позволяет заемщику снизить общую переплату по кредиту. В нашем случае она сократится до 1,2 млн. руб. с плановых 2,8 млн. руб. по первоначальному кредиту. Общая же экономия по переплате окажется несколько меньше и составит чуть более 800 тыс. руб. Это связано с тем, что в нашем случае за время обслуживания первоначального кредита с февраля 2015 г. по ноябрь 2017 г. заемщик уже выплатил почти столько же. Как мы уже говорили выше, переплата по отношению кредиту сократится и в случае увеличения срока нашего кредита на пять лет.
Увеличить сумму кредита.
Так как перекредитование представляет собой фактически новый кредит под залог уже существующего жилья, то новая оценка объекта залога позволяет расширить возможности заемщика по привлечению кредитных средств. Если стоимость заложенной квартиры будет обеспечивать повышенный объем обязательств, то можно использовать рефинансирование и для увеличения суммы кредита.
Внимательно рассчитав все параметры при рефинансировании, можно существенно облегчить финансовую нагрузку в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Кроме того, по количеству перекредитований нет ограничений, а значит нет и необходимости ждать лучшей ставки – при ее появлении можно повторно рефинансировать кредит.
