Недавнее решение Банка России ограничить выдачу кредитов с минимальным первоначальным взносом во избежание образования «ипотечного пузыря» вызвало широкую дискуссию среди экспертов рынка. Российских законодателей инициатива регулятора подвигла на разработку новых инструментов поддержки ипотечного кредитования для категорий граждан, пока не имеющих достаточных накоплений для оформления кредита на покупку недвижимости.
На днях стало известно, что уже в марте-апреле в Госдуму может быть внесен законопроект о безотзывных вкладах, предназначенных как раз для накопления заемщиками собственных средств для первоначального взноса по ипотеке. Законопроект должен будет изменить действующий Гражданский кодекс, ведь сегодня он не предусматривает каких-либо ограничений по срокам действия вкладов или депозитов: открыть или закрыть их можно в любое время.
Безотзывный вклад же, не позволяет снимать вкладчику свои же деньги частично или полностью до даты, установленной договором. Казалось бы, единственным выгодоприобретателем становится банк, открывающий депозит для такого вклада. Однако, законодатели ожидают в первую очередь выгоду для вкладчика - потенциального ипотечного заемщика.
Предполагается, что безотзывный вклад будет использоваться исключительно для формирования первоначального взноса по ипотечному кредиту. Средства будут размещаться на счетах потенциального банка-кредитора и накапливаться там будущим заемщиком до достижения необходимой суммы собственных средств, требуемых для предоставления ипотечного кредита. Вклад невозможно будет снять досрочно, зато ставка по ипотечному кредиту с использованием накопленных средств станет льготной, снизившись, по мнению авторов законопроекта, в обязательном для банка порядке на 1—2%.
Действительно, снижение рисков и издержек кредиторов по кредитам с первоначальным взносом, гарантированным безотзывным вкладом, вполне может быть отражено в процентной ставке по ним. Для банка такой вклад означает дополнительное дешевое фондирование за счет размещаемых на них средств, ну и кроме того отпадает необходимость создания повышенных резервов по кредитам с минимальным взносом, требуемых с начала года регулятором.
Еще одним аргументом для потенциального заемщика может стать снижающаяся вслед за учетной ставкой Центробанка ставка по депозитам. Возможно, что на этом фоне вместо того, чтобы снимать жилье и пытаться накопить на первоначальный взнос по ипотеке при помощи срочного банковского вклада, более рациональным решением может оказаться размещение средств на безотзывном накопительном вкладе с перспективой получить дополнительную экономию за счет субсидируемой банком ставки.
