Накопительная ипотека пока доступна лишь в отдельных регионах, однако ее планируют запустить на федеральном уровне. Данный вид кредитования должен стать альтернативой ипотеке с низким вступительным взносом, который набирает популярность, но является одним из самых рискованных как для банков, так и для остальных участников сделки. Что такое накопительная ипотека, и чем она может быть полезна заемщикам?
Накопительная ипотека – это накопления на счету банка под определенный процент. По достижении необходимой суммы накопления становятся вступительным взносом, а банк выдает ипотеку по упрощенному порядку под сниженный процент. Такая схема распространена за рубежом и пользуется популярностью. Условия выгодны всем – банк аккумулирует средства в обмен на обязательство пойти навстречу заемщику (который мог бы копить на квартиру в другом финансово-кредитном учреждении). Заемщик может вполне довериться одному банку и получить займ на выгодных условиях, избегая переплат по процентам (если сравнивать данный вид займа с низким первоначальным взносом).
Одним из возможных минусов является необходимость ждать. К моменту накопления первоначального взноса стоимость жилья может измениться. Если речь идет о приобретении жилья в строящемся объекте, то период ожидания ключей может затянуться: сначала время уйдет на накопление средств, затем на период строительства. В этом накопительная ипотека проигрывает займу с низким первоначальным взносом – покупатель становится дольщиком с момента заключения сделки с застройщиком и банком.
Одна из форм накопительной ипотеки – займы для военнослужащих, разработкой условий и принципов которых занималось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, ныне государственная компания ДОМ.РФ. Суть программы военной ипотеки заключается в следующем – государство ежегодно вносит на счет участника накопительной системы определенную сумму, по истечении трех лет военнослужащий иметь право купить жилье, взять ипотеку, погасить или рефинансировать ранее взятый займ. Размер вступительного взноса ежегодно индексируется, на данный момент составляет 268,465тыс. рублей. Программа начала действовать в 2005 году и уже доказала свою эффективность: жилье по ней приобрели более 215 тысяч россиян. На 1 сентября 2018 года участниками НИС являются более 464 тысяч военнослужащих.
Некоторые региональные программы по ипотеке устроены по аналогичной схеме. Одна из них действует с 2014 года в Башкирии. Можно открыть вклад от 3 до 6 лет и получать из бюджета республики премию в размере до 30% от суммы ежемесячного взноса. При этом эффективная процентная ставка по вкладу составляет до 20% годовых и выше. В дальнейшем участники программы оформляют займ по ставке 6-7% годовых, что гораздо выгоднее стандартных условий по ипотеке. Стать участниками программы могут семьи как минимум с одним ребенком и причисленные к молодым (возраст до 35 лет), а также граждане старше 18 лет, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Когда накопительная ипотека станет доступной для всех? Ранее сообщалось, что соответствующий законопроект Государственная Дума рассмотрит осенью 2018 года, но новостей не последовало. Очевидно, что механизм получения займа еще необходимо доработать, чтобы сделать выгодным для всех участников. За информацией по теме следите на сайте www.спроси.дом.рф.
