ДОМ.РФ и принадлежащий госкомпании банк «Российский капитал» провели первые сделки с электронными закладными. Документы были оформлены в цифровом формате, зарегистрированы в Росреестре и переданы на хранение и учет в депозитарий через систему межведомственного электронного взаимодействия. По одной из сделок вся процедура проходила удалённо между Москвой и Тюменью.
Оформляемая при ипотечном кредите закладная подтверждает право залога банка на предоставленную в качестве обеспечения кредита недвижимость. Вступившие в силу с 1 июля 2018 года изменения к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допускают возможность использования как бумажных закладных, так и их бездокументарных – электронных версий.
Использование электронной закладной позволяет кредиторам снизить временные и материальные издержки на оформление ипотечных кредитов. С одной стороны, сокращается время на взаимодействие с регистрационными органами, а также затраты на учет, хранение и транспортировку закладных. Использование электронной закладной к тому же существенно снижает риски ее утраты.
С другой стороны, внедрение электронной закладной создает возможности для полного перевода процесса ипотечного кредитования в цифровой формат. Появляется реальная возможность осуществлять все операции по получению ипотеки в режиме «онлайн»: от подачи заявки на кредит до покупки жилья и сопровождения кредита. При этом время на приобретение жилой недвижимости сокращается с нескольких недель до 1–3 дней.
Согласно расчетам ДОМ.РФ, использование цифровых технологий позволит создать условия для снижения ставок по ипотеке на 0,1–0,3 процентных пункта. По данным госкомпании, экономия по переплате для среднестатистического ипотечного кредита в размере около 2,7 млн рублей сроком на 15 лет может составить от 22 до 65 тысяч рублей.
Внедрение электронных закладных, к тому же, позитивно скажется на развитии рынка ипотечных ценных бумаг. Управлять большими массивами закладных в цифровом формате гораздо проще и дешевле. Рост объемов секьюритизации также позволит снизить ставки по жилищным ссудам за счет уменьшения стоимости фондирования ипотечного кредитования.
