Доля продаж страховых продуктов через банковский канал в прошлом году составила почти 38% всего рынка страхования. Сумма страховых взносов за этот период превысила 480 млрд рублей, увеличившись на 45%. Рост ожидается и в текущем году. На 40% он будет обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, в том числе и ипотеки.
Объем ипотечного кредитования с этом году может достичь 2,8 трлн рублей. А это означает, что заемщикам необходимо как минимум страховать предмет залога от рисков утраты или повреждения. Большего действующее ипотечное законодательство от них не требует. Впрочем, наличие добровольного страхования жизни и здоровья позволяет заемщику сэкономить на процентной ставке по кредиту. Для предъявителей соответствующих страховых полисов она может быть ниже вплоть до 3,5 процентного пункта. В случае наступления роковых обстоятельств, препятствующих своевременному обслуживанию ипотеки заемщиком, страховка погасит кредит.
Неудивительно, что объемы ипотечного страхования растут вместе с ипотекой. Стоимость страховок занимает весьма существенное место в структуре расходов по получению и обслуживанию ипотечного кредита. Рыночные тарифы страховщиков доходят до 2% от ежегодного остатка задолженности по кредиту и увеличиваются они вместе с возрастом заемщика. По договорам коллективного страхования премия рассчитывается единовременно от всей суммы кредита и также может достигать 1,5–2%.
Рост объемов ипотечного страхования несомненно радует участников этого рынка. Для Банка России и заемщиков эта тенденция - повод для более пристального анализа структуры расходов на обслуживание ипотечных кредитов. Несмотря на ежегодный или вообще единовременный характер уплаты страховых взносов, они также являются частью стоимости ипотеки и заметным фактором нагрузки на семейный бюджет.
Именно поэтому Банк России с 24 июня требует включать расходы на страхование в расчет примерного размера среднемесячного платежа по ипотеке и указывать его на первой странице кредитного договора. А в ближайшее время российское правительство намерено дать заемщикам возможность вернуть часть страховой премии в случае досрочного погашения ипотечного кредита. После принятия соответствующих поправок в закон «Об ипотеке», россияне смогут существенно снизить стоимость ипотечного кредита, вернув неиспользованную страховку.
