Вступающие в силу с 1 июля 2018 года изменения к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» переводят оборот закладных в электронную форму. Для залогодержателей это означает снижение временных и материальных издержек, которое обязательно будет транслироваться заемщику в виде более выгодных условий кредитования. Использование электронной закладной к тому же существенно снижает риски ее утраты.
Напомним, закладная является одним из документов, оформляемых при ипотеке. Она подтверждает право залога, которое возникает у банка на предоставленную в качестве обеспечения кредита недвижимость. Документ, регистрируется в «Росреестре» и хранится в банке-кредиторе или у его ипотечного агента.
Теперь закладная может оформляться в «бумажном» виде или в электронном. «Бумажную» закладную можно обменять на ее цифровой дубликат, а вот обратная процедура недопустима. Для создания цифровой версии этого документа необходимо заполнить специальную форму на портале «Госуслуги» или на сайте Росреестра. Затем ее следует подтвердить электронной цифровой подписью (ЭЦП) залогодателя и залогодержателя. Если кредит берет не залогодатель, то потребуется и цифровая валидация со стороны непосредственного заемщика.
Заполненная и подписанная в режиме «онлайн» форма направляется в регистрационные органы. Одновременно необходимо подать и заявление о выдаче закладной именно в электронном виде. Если у гражданина по каким-то причинам отсутствует ЭЦП, следует воспользоваться услугами нотариуса, у которого она обязательно есть. Оформленная закладная поступает в базу данных депозитария и хранится там. Депозитариями являются компании – профессиональные участники рынка ценных бумаг.
Использование электронной версии закладной существенно упрощает действия заемщика по снятию обременения по завершении срока жизни кредита. После погашения регистрационной записи об ипотеке, Росреестр сам проинформирует об этом депозитария. На основании такого уведомления последний автоматически аннулирует закладную и прекратит учет прав по ней.
Внедрение электронных закладных существенно упрощает работу с большими массивами этих документов – пулами. Это важно для развития рынка ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать более дешевое фондирование для ипотечного кредитования. Эксперты ожидают и снижение издержек кредиторов, связанных с подготовкой, передачей и хранением бумажной версии документа. В прошлое должны уйти и риски утери закладной, а значит и расходы по ее восстановлению. Все эти факторы будут способствовать снижению процентных ставок по ипотечным кредитам.
