В 2018 году Центробанк РФ продолжит регулирование рынка ипотечного кредитования в сторону его органичного роста. Особое внимание регулятор намерен уделить поддержанию высокого уровня платежеспособности заемщиков на протяжении всего срока жизни кредита. В качестве одной из мер он предлагает зафиксировать максимальную долю регулярного платежа по ипотеке в ежемесячном доходе заемщика.
Очевидно, что любой добросовестный заемщик должен сам определить для себя оптимальное соотношение платежа по ипотеке и уровня дохода. Это важно для поддержания комфортного уровня жизни после ежемесячных выплат по кредиту. Платеж по ипотеке не может составлять «львиную» долю ежемесячного семейного бюджета.
При расчете приемлемого соотношения платежа и дохода, следует предварительно учитывать налоги и другие фиксированные расходы. К ним, например, можно отнести платежи по ранее полученным кредитам. Нестабильные доходы – премии, подработки - в этом случае эксперты рекомендуют не учитывать. Их возможное отсутствие в будущем может серьезно подорвать финансовую стабильность домохозяйства. Для ее поддержания, кстати, вообще лучше иметь «подушку безопасности» в размере полугодовых платежей по кредиту.
По информации Национального бюро кредитных историй, банки считают комфортным для заемщика платеж, который составляет 33 % от его дохода. В среднем же по стране фактическая доля ежемесячного платежа в совокупном семейном доходе составляет 28%. В Москве этот показатель несколько выше - 48%.
К сожалению, известны случаи, когда после ежемесячного платежа по ипотеке заемщик оставался с суммой на уровне прожиточного минимума. Во избежание таких ситуаций регулятор предлагает установить порог платежа по ипотеке в 50% месячного семейного бюджета. Для хорошо обеспеченных заемщиков этот порог можно будет повысить до 70%.
Видимо, он будет распространяться как на аннуитетные, так и на дифференцированные платежи в самом начале жизни кредита. Дело в том, что в зависимости от баланса выплат процентов и тела кредита в ежемесячном платеже на различных стадиях жизни кредита выплата ипотечного кредита может происходить аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж предусматривает равные ежемесячные платежи в течении всего срока кредитования. Дифференцированный платеж предполагает неравные ежемесячные платежи, уменьшающиеся в течение срока кредитования. Сегодня в России преобладают аннуитетные платежи.
В связи с этим напомним, что на протяжении срока жизни кредита аннуитетный платеж по нему может быть снижен при помощи частичного досрочного погашения или рефинансирования. Эти инструменты позволяют за счет снижения ежемесячных выплат обеспечить добросовестное обслуживание ипотеки при сохранении комфортного уровня жизни.
