В России продолжается дискуссия об оптимальном пенсионном возрасте для граждан нашей страны. Все эксперты сходятся во мнении, что рано или поздно будет принято решение о его повышении. Примечательно, что такое решение может позитивно сказаться и на динамике рынка ипотечного кредитования. По данным Росстата, на 70 млн работающих в России приходится 43 млн пенсионеров. Многие из них нуждаются в улучшении жилищных условий, но лишь единицы готовы воспользоваться для этой цели ипотечным кредитом. Банки, в свою очередь, практически не замечают этих клиентов.
В 2017 году лишь 0,9% кредитов было выдано заемщикам старше 60 лет, правда, сам показатель увеличился на 0,5 процентного пункта по сравнению с 2016 годом. С 7,9% до 8,2% выросла и доля заёмщиков в предпенсионном возрасте от 50 до 59 лет. Только Сбербанк, например, демонстрирует рекордную долю пенсионеров среди своих ипотечных клиентов - 12,5%.
Приведенная выше статистика свидетельствует о том, что пенсионерам не следует скептически относится к возможностям ипотечного кредитования. Конечно, средний возраст ипотечного заемщика в России сегодня оставляет 39 лет, и под эту возрастную категорию выстроены программы всех банков-кредиторов. Специальные условия для пенсионеров отсутствуют: стандартные требования к заемщику ограничиваются его предельным возрастом. Максимальный возраст, допускаемый одним из кредиторов на рынке, составляет 85 лет, у остальных срок возврата кредита должен полностью приходиться на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика или созаемщика, ограниченный, как правило, 65 годами. Срок ипотечного кредитования для людей, вышедших на пенсию в соответствии с действующим законодательством, существенно - на 5-10 лет – меньше, чем для заемщиков других возрастных категорий.
Конечно же, банки учитывают такие обстоятельства как минимальный размер пенсии и среднюю продолжительность жизни. В Москве, например, эти показатели составляют 17,5 тыс. рублей и 72,6 года. Несмотря на то, что пенсионеры считаются одной из самых дисциплинированных социальных групп в отношении исполнения кредитных обязательств, высокая вероятность заболеваний, вызванная, преклонным возрастом, все же иногда негативно отражается на платежной дисциплине. По состоянию на декабрь 2017 года заемщики в возрасте от 60 до 65 лет просрочили 9,5% выданных им кредитов более, чем на 90 дней. Даже несмотря на то, что этот показатель снизился по сравнению с 2016 годом на 2,8 процентных пункта, он все же существенно уступает общероссийскому – 2,3%. Для того, чтобы минимизировать свои риски, кредитор, наверняка, потребует от пожилых заемщиков договор страхования жизни и здоровья.
Скорее всего, потребуется наличие созаемщиков или поручителей. На последних в случае ухода заемщика из жизни лягут обязательства по обслуживанию ипотеки. Следует иметь в виду, что при отсутствии созаемщиков или поручителей ипотека переходит к наследникам, которые могут и отказаться от наследства, «обремененного» залогом и долгом по кредиту.
Впрочем, все вышесказанное не относится к пенсионерам по выслуге лет или другим критериям, не связанным с преклонным возрастом. Этой категории заемщиков вполне доступны стандартные ипотечные программы, конечно при соответствии критериям банка-кредитора.
Нам представляется, что по мере стабилизации макроэкономической ситуации в стране существенное внимание будет уделено не только ипотеке для молодых заемщиков, но и аналогичным чаяниям их отцов и дедов «третьего» возраста, планирующих улучшить свои текущие жилищные условия или, возможно, приобрести недвижимость в одном из живописнейших уголков нашей Родины для того, чтобы счастливо и достойно встретить там старость.
