С наступлением майских праздников на необъятных просторах нашей Родины открывается дачный сезон. Миллионы дачников с прицепами и багажниками, перегруженными рассадой и садовой утварью, устремляются на свои шесть соток, блокируя автомобильные развязки на выездах из крупных городов. Россияне, необременённые заботами о загородном участке, невольно прокручивают в голове пути вступления в сообщество любителей свежего воздуха, душистого шашлыка и натурального хозяйства.
В качестве опции покупки участка и дачного домика вполне можно рассмотреть ипотеку. Программы кредитования загородной недвижимости есть во всех крупных российских банках. Однако воспользоваться ими для приобретения «фазенды» не так просто в силу огромного количества ограничений в отношении объекта залога: земельного участка или дома.
Ипотека на покупку земельного участка таит немало рисков в первую очередь для кредитора. Необходимо убедиться в законности всех правоустанавливающих документов на землю. Оптимальный земельный участок под ипотеку должен иметь разрешение на использования его для целей индивидуального жилищного строительства. Дачу банк рассмотрит, например, если назначение ее жилое, а статус земли — для дачного строительства. Оценка стоимости земельных участков для целей залога является весьма субъективным и сложным мероприятием.
Не меньший риск для кредитора представляет и ипотека на строительство дома. Начнем с того, что получить ее можно только при наличии соответствующих прав на участок, со всеми сложностями, описанными выше. Как быть с величиной залога, от которой зависит и сумма кредита? Если дом останется недостроенным, реализовать объект без существенного убытка банку будет очень сложно. Загородный дом, как правило имеет свои индивидуальные инженерные и архитектурные черты и детали, которые не всегда придутся по вкусу потенциальным покупателям.
Неудивительно, что банки предпочитают кирпичные и каменные дом с залитым фундаментом. В ветхий или заброшенный дом понадобятся дополнительные инвестиции. Деревянные дома редко вызывают доверие кредиторов, а уж тем более самострои, ожидающие «дачной амнистии». Учитывается наличие централизованных коммуникаций или хотя бы возможность подключения к ним. Лучше всего, если коттедж располагается в организованном поселке с круглогодичной подъездной дорогой.
Все свои риски кредиторы закладывают в проценты по ипотеке, которые могут оказаться совсем непривлекательными. Впрочем, в этом году правительство намерено субсидировать ставки по ипотечным кредитам на покупку каркасных деревянных домов площадью 100-130 кв. м. и стоимостью не более 3,5 млн. руб. В среднем ипотека на строительство загородных коттеджей колеблется сегодня в районе 15%. После принятия программы типовой деревянный дом можно будет купить в кредит под 10%.
Удобной альтернативой может стать кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Для того, чтобы занять денежные средства под привлекательный процент с целью покупки или строительства дачи можно воспользоваться продуктом ДОМ.РФ, который так и называется «Целевой кредит под залог имеющейся квартиры». Договор залога оформляется на уже существующую недвижимость. Кредит может быть предоставлен на срок от 36 месяцев до 30 лет, а его максимальная сумма может составлять 20 млн. руб. Фиксированная процентная ставка по кредиту такая же, как по программам приобретения готового жилья и начинается от 9,25%.
