Минстрой России поддерживает отказ от ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом или вообще без него. Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень продемонстрировал солидарность с позицией Банка России, который считает высокую долю собственных средств при ипотечном кредите гарантией его добросовестного обслуживания. Минстрой совместно с ЦБ намерены вести работу с кредитными учреждениями в направлении сохранения требования разумного уровня первоначального взноса для ипотеки.
Несмотря на то, что доля просроченных ипотечных кредитов в России составляет вполне приемлемые даже на мировом уровне 2,15%, Банк России постоянно контролирует риск возникновения «ипотечного пузыря». Его он, в частности, заметил в связи сростом в прошлом году с 6,8% до 29,5% доли ипотечных займов с первоначальным взносом менее 20%.
Для того, чтобы сделать предложение таких высокорискованных продуктов невыгодным для самих банков, регулятор с конца января установил повышенный коэффициент расчета достаточности капитала банков-кредиторов для таких займов. Для снижения своих рисков кредитные учреждения вынуждены повышать требования по размеру первоначального взноса, либо увеличивать ставки по кредитам с минимальным взносом - это главное последствие для потенциальных заемщиков.
Впрочем, законодатели пока не отвергают окончательно и вполне законную основу для снижения первоначального взноса по ипотечным кредитам. По мнению депутатов Госдумы, накапливаемые на счетах-эскроу средства дольщиков, могут дать банкам возможность снижать размер собственных средств для получения ипотеки на строящееся жилье.
Напомним, что с 1 июля 2018 года для заключения договора долевого участия в строительстве станет возможно использовать так называемые счета-эскроу. Они представляют собой своего рода аккредитивы или виртуальные ячейки для средств дольщиков, сохраняющие их до сдачи новостройки в эксплуатацию. Фактически – это совершенно безрисковые активы банка в виде беспроцентных депозитов граждан. Они могут вполне компенсировать высокий риск кредитов с минимальным объемом собственных средств.
Выбор оптимального соотношения собственных и кредитных средств позволяет добросовестно обслуживать ипотечный кредит, сохраняя комфортный уровень жизни. Минимальный объем собственных средств означает большой размер кредита. Увеличение ежемесячных платежей по кредиту и сам по себе высокий уровень переплаты связаны не только с большей суммой кредита, но и с менее привлекательными процентными ставками. Пока же кредит с минимальным взносом, с нашей точки зрения, невыгоден в первую очередь для самого заемщика.
