Размер взноса, срок, возраст и кредитная история
Обращаясь за займом следует понимать, что размер первоначального взноса целиком и полностью является прерогативой кредитора. Если сумма, которую заемщик в состоянии заплатить в качестве первого взноса не соответствует нормам банка, то он получит отказ.
В среднем по России требования по размеру собственных средств колеблется в пределах от 10% до 30% от цены приобретаемой недвижимости. Кредиты с первоначальным взносом менее 20% считаются Банком России рискованными и их выдачи связана с повышенными требованиями в отношении самих банков со стороны регулятора. Большой первоначальный взнос является для кредитора гарантией добросовестного обслуживания ипотеки со стороны заемщика.
Банки, как правило, готовы предоставить ипотечный кредит на срок от года до 35 лет. Они внимательно изучают заемщика на предмет кредитоспособности, и в ряде случаев как слишком маленький срок, так и слишком большой срок кредита в равной степени могут стать причиной отказа. Зависимость между сроком кредита, первоначальным взносом и размером ежемесячных выплат в контексте доходов заемщика позволяет банкам оценивать свои риски и в зависимости от их уровня принимать решение об одобрении кредита.
Учитывается и возраст заемщика. Как правило, он не должен превышать 65 лет к моменту планируемого погашения кредита. Это значит, 45-летнем заемщику, например, в кредите сроком более, чем на 20-25 лет будет отказано. Впрочем, требования по предельному возрасту устанавливаются каждым банком индивидуально. Кроме того, решение кредитора по возрасту заемщика целиком и полностью зависит от результатов анализа его финансового положения, кредитоспособности и кредитной истории.
Именно она является одной из ключевых причин отказа при прочих удовлетворяющих банк параметрах заемщика. В России в настоящее время работает более 25 Бюро кредитных историй. Информация из них аккумулируется в НККИ — Национальном каталоге кредитных историй. Все данные по обслуживанию любых когда-либо полученных кредитов на всех заемщиков доступны банкам. На каждого заемщика сформирован своего рода послужной список. Как показывает практика, более 80% отказов по ипотечным кредитам связаны именно с плохой кредитной историей соискателя. Информация доступна и самим заемщикам. В связи с чем мы рекомендуем контролировать свою кредитную историю и не допускать черных пятен. С тем, чтобы при прочих положительных данных не получить отказ по ипотеке.
