Проценты по ипотеке заложены в ежемесячном платеже.

В начале срока кредитования примерно 80% от суммы платежа составляют проценты по ипотеке , а 20% - тело кредита , т.е. сам долг.
К середине срока кредита соотношение между процентами и долгом становится 50/50, и к концу эта пропорция меняется 20/80, где 20%-проценты , а 80% - долг.
Именно поэтому не всегда выгодно рефинансировать кредит.
Например , когда вы платите уже давно или небольшой долг остался. Не забывайте и о расходах по сделке при рефинансировании. На эту тему будет отдельный пост.
Проценты по кредиту начисляются по факту использования. Их нельзя начислить вперёд , они начисляются за каждый день пользования кредитом.
Поэтому выгодно досрочное частичное погашение. Ведь вся сумма досрочного погашения списывается с вашего долга и процент начисляется уже на меньшую сумму долга.
Досрочное погашение лучше делать в дату платежа по кредиту, так как в некоторых банках при погашении в другую дату нужно заплатить комиссию до 5000 р и получается , что вся выгода от досрочного погашения аннулируется. Хотя тут зависит от суммы кредита, надо считать конкретно.
В графике платежей есть столбец с суммой выплаченных процентов за весь срок кредита. Это и есть переплата по ипотеке. Но не пугайтесь, там написана сумма переплаты , в случае если вы ни разу не будете гасить кредит досрочно.
Проценты , которые вы заплатили Банку никто и никогда не вернёт ! Потому что вы ж пользовались кредитом и проценты вам начислены были за каждый день пользования .
И если вы досрочно кредит погасите, вам начислят их на меньший долг.
При досрочном частичном погашении можно уменьшить ежемесячный платёж или срок кредита . Если платёж вас не напрягает , сокращайте срок . Это выгодней , из -за того , что дни пользования кредитом сокращаются и получается проценты начисляются за меньшее количество дней.