Ипотека – это прежде всего долг. А в жизни заемщика может случиться всякий форс-мажор. Вследствие чего перед ним в полный рост встанет проблема выплаты долга с неизбежными в таком случае штрафами и пени. Ослабить финансовую нагрузку на семью реально, и для это есть два пути: реструктуризация или рефинансирование.
Реструктуризация — это перезаключение кредитного договора на более щадящих для заемщика условиях. Банк-кредитор увеличивает срок кредитования с одновременным существенным снижением процентной ставки. Заемщик в итоге выплатит все ту же сумму, но ежемесячные выплаты уменьшатся. Реструктуризация осуществляется только в том банке, который изначально выдал кредит.
Рефинансирование заключается в досрочном погашении первого кредита с последующим получением нового на более выгодных условиях. То есть перекредитование под меньший процент. Обратиться за новым кредитом можно как в прежний, так и в сторонний банк.
Для реструктуризации ипотечного кредита заемщик должен представить в банк веское и доказательное обоснование своего желания. Как-то: потеря работы, резкое ухудшение финансового положения, потеря работоспособности, отпуск по уходу за ребенком и т.д. Обращаем внимание на то, что банк может отказать в пересмотре условий кредита, если усмотрит вину самого заемщика в сложившейся жизненной ситуации.
Право обратиться за реструктуризацией имеют также заемщики, в семье которых имеется несовершеннолетние дети или молодые люди до 23 лет, проходящие очное обучение в вузе или колледже; инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов, а также участники боевых действий.
Претендент на реструктуризацию должен иметь в собственности только ту недвижимость, которую он приобрел на действующий кредит. Доли в иной недвижимости допускаются, но при условии, что они не превышают 50% от ее стоимости.
К площади и цене основного объекта также предъявляются жесткие требования: однокомнатная квартира — не больше 45 кв. м., двухкомнатная – 65 кв. м., а трехкомнатная и более – не свыше 85 квадратов. Стоимость не должна превышать цену аналогов в данном регионе более, чем на 60%. Надо отметить, что на многодетные семьи эти требования не распространяются. Минимальный положительный «стаж» претендента на реструктуризацию ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев добросовестных выплат по кредиту.
Напомним, что для поддержки граждан, испытывающих сложности с обслуживанием ипотечных кредитов, в прошлом году Правительство Российской Федерации продлило действие Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, оператором которой является ДОМ.РФ https://www.дом.рф/mortgage/assistance/. Кроме того, по данным Банка России, в 2017 году российские кредиторы реструктурировали полторы тысячи валютных ипотечных кредитов.
