Ипотечный кредит берется, как правило, на весьма продолжительный период времени. Его добросовестное обслуживание предполагает весьма существенные ежемесячные выплаты, которые могут заметно отразиться на семейном бюджете. Для того, чтобы комфортно обслуживать ипотеку, не нарушая привычный образ жизни, заемщику следует трезво оценивать свои доходы и грамотно планировать расходы.
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), комфортный семейный доход, рекомендованный для обслуживания ипотеки, составляет сегодня 64,7 тыс. рублей. С августа прошлого года он снизился на 6,9% или на 4,8 тыс. рублей. Для расчета этого показателя Бюро использовало средневзвешенную ставку по выданным кредитам, которая, напомним, в феврале опустилась до рекордно низких 9,75%.
Аналитика НБКИ свидетельствует о том, что наиболее комфортно себя чувствуют заемщики, ежемесячно выплачивающие в счет погашения ипотеки третью часть своего дохода. Эти выводы подтверждает и статистика банков: в среднем по стране ежемесячные платежи составляют 28% от семейного дохода заемщиков. Как обычно, из общей статистики выбивается Москва, жители которой тратят ипотеку почти половину семейного бюджета. Впрочем, это некритично, ведь соотношение между ежемесячным платежом и доходом - коэффициент нагрузки - по мнению кредиторов, может колебаться от 30% до 60%. Чем меньше доход, тем ниже коэффициент.
Показатель рекомендованного семейного дохода позволяет оценить доступность ипотеки для россиян. В среднем по стране снижение необходимого дохода для комфортного обслуживания ипотеки говорит о росте ее доступности для населения. Легче всего обслуживать ипотеку жителям Архангельской, Нижегородской, Тюменской, Калининградской, Кировской и Тверской областей, Краснодарского и Хабаровского края, Чувашии, Ямало-Ненецкого АО и Москвы.
В 2018 году Центробанк намерен законодательно зафиксировать максимальную долю регулярного платежа по ипотеке в ежемесячном доходе заемщика. По мнению Банка России, платеж по ипотеке в среднем не может превышать половины семейного бюджета. Исключение, возможно, составят наиболее обеспеченные заемщики, которым будет позволено ассигновать на ипотеку до 70% ежемесячного дохода.
Напомним, что, рассчитывая оптимальную долю ежемесячных платежей в бюджете, необходимо учитывать только стабильные доходы. Их них заранее следует вычесть фиксированные расходы домохозяйства. Для поддержания финансовой стабильности, по крайней мере в краткосрочной перспективе, эксперты советуют иметь «подушку безопасности» в размере шести ежемесячных платежей.
