Снижение инфляции в стране до рекордных 2,5% в 2017 году и прогнозируемый ЦБ РФ на 2018 ее целевой уровень в 4% позволяют регулятору постоянно сокращать уровень учетной ставки. В 2017 году она опустилась до 7,75%, и есть основания полагать, что в ближайшее время эта тенденция продолжится. Вместе с учетной ставкой снижаются не только проценты по кредитам, но и ставки по депозитам граждан в банках. Максимальный показатель депозитной процентной ставки уменьшился в январе 2018 года до рекордно низких 7,08% годовых. Вот лишь несколько примеров того, как этот показатель влияет на рынок ипотеки, и насколько он может быть важным для принятия решения об использовании ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.
Тенденция к снижению ставок по депозитам, наверняка не радует граждан, хранящих свои средства в банках. Однако для действующих и потенциальных заемщиков она является весьма позитивной с точки зрения сокращения ставки по ипотечным кредитам, так как ведет к снижению стоимости заемного капитала. Традиционно банки используют именно депозиты населения для финансирования ипотечных кредитов. Снижение процентов, которые необходимо выплачивать по ним, уменьшает стоимость фондирования средств для ипотечного кредитования и перекредитования, что в условиях жесткой конкуренции на ипотечном рынке неизбежно транслируется банками в более привлекательные проценты по кредитам.
Процесс снижение ставки по депозитам важен для потенциальных заемщиков с точки зрения принятия решения о том, следует ли брать ипотеку, или копить деньги, снимая при этом квартиру. Очевидно, что низкий процент по депозиту потребует гораздо большего времени для накопления необходимых средств при помощи этого финансового инструмента. Предположим, что имеется один миллион рублей, и планируется приобретение квартиры стоимостью 3 млн руб. Даже при использовании срочного вклада с капитализацией дохода пройдет более 15 лет, прежде чем необходимая сумма будет накоплена. С учетом также накопленной за этот период инфляции средства на депозите существенно обесценятся, а некогда стоившая 3 млн руб. квартира, наверняка, подорожает даже за счет нынешних темпов роста цен на жилье, как минимум, на 15%. Преимущества ее приобретения сейчас при помощи ипотеки неоспоримы: переплата по приобретенной квартире будет нивелирована ростом ее цены.
Снижение ставки по депозиту, на наш взгляд, дает однозначный ответ и на насущный вопрос многих действующих ипотечных заемщиков: откладывать дополнительные денежные средства или закрывать кредит досрочно? Снижение уровня ежемесячных платежей и общей суммы переплаты при досрочном погашении могут дать существенно больший финансовый эффект, чем пополняемый депозит при действующих сегодня процентных ставках. Так, в случае внесения только единожды 100 тыс. руб. по приведенному выше в качестве примера ипотечному кредиту в счет его досрочного погашения, экономия по переплате составит 262 тыс. руб. Для того, чтобы накопить аналогичную сумму, положив эти 100 тыс. на депозит, понадобится десять лет(!). Конечно же, все это время придется платить проценты, исходя из полной суммы обслуживаемого ипотечного кредита.
Даже на фоне этих простых расчётов мы полагаем, что ипотека представляет собой реальную альтернативу накоплению при действующих процентных ставках по депозитам. Фактически, вы дисциплинированно откладываете деньги и сохранив их, и возможно даже преумножив с учетом инфляции, в результате приобретаете актив, которым можете распоряжаться по своему усмотрению.
