Формально, для того, чтобы взять ипотеку, заемщики не обязаны страховать свою жизнь и здоровье. Обязательным является только страхование предмета ипотеки от риска утраты и повреждения в пользу банка. Тем не менее, при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья банки зачастую увеличивают процентную ставку по кредиту. Причем, делают они это на законных основаниях. Банк обязан лишь уведомить своего клиента об этом условии.
Заемщик может самостоятельно выбрать страховую компанию, удовлетворяющую требованиям банка и заключить с ней договор страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста заемщика, пола, характера профессиональных занятий, и, естественно, состояния здоровья. Как правило, начисление и оплата взносов происходит ежегодно на остаток задолженности по кредиту. Поиск наиболее выгодного тарифа в случае самостоятельного страхования предполагает тщательное изучение заемщиком страхового рынка и выверенных расчетов. Рынок страхования очень конкурентный, и сумма взноса в отношении одного и того же объекта недвижимости и заемщика может очень сильно варьироваться в зависимости от страховой компании. Тарифы могут колебаться от 0,2% до 2% на остаток задолженности в год.
Ряд банков предлагает заемщику присоединиться к договору коллективного ипотечного страхования. В большинстве случаев тарифы коллективного страхования несколько выше рыночных. Переплата по тарифам коллективного страхования, как правило, достигает 0,5 - 2% от суммы кредита. Принимая решение присоединиться к договору коллективного ипотечного страхования или нет, заемщик должен учитывать то, что при отказе от присоединения к такому договору банк может увеличить ставку по кредиту. Размер увеличения процентной ставки может составлять от 0,25 до 1 процентного пункта.
Стоит ли заемщику соглашаться на страхование жизни и здоровья, если это ведет к увеличению расходов на обслуживание ипотечного кредита? По нашему мнению, стоит. При страховании жизни и здоровья заемщика ставки по кредиту может быть ниже на цифру от 0,7 до 3,5 процентных пункта.
Например, в одном из коммерческих банков, предлагающих ипотечный кредит по начальной ставке 10,75% процент будет меняться следующим образом: 10,5% при присоединении к договору коллективного ипотечного кредитования, 10,75% - при наличии страховки в общем порядке и 14% - без нее. Тариф же по коллективному страхованию составляет 1% для граждан до 45 лет, и 1,5% - от 46 до 65 лет. Таким образом, для условного ипотечного кредита в размере 2 млн руб. на 10 лет без страхования жизни ежемесячный платеж заемщика увеличится на 4 тыс. руб., а переплата на 500 тыс. руб. На данном примере можно сделать вывод о том, что с экономической точки зрения страхование жизни и здоровья заемщика позволяет сократить расходы на обслуживание ипотеки.
Помимо аргументов в пользу экономии на процентной ставке и сокращении расходов на обслуживание займа важным является защищенность заемщика в случае наступления неблагоприятных жизненных ситуаций, повлекших за собой его неспособностью выплачивать кредит и проценты по нему. В случае инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний или утраты работоспособности страховая компания выплатит банку долг по ипотечному кредиту. Заемщик или его наследники при этом смогут сохранить приобретенную по ипотеке недвижимость.
