Обслуживание ипотечного кредита — это не только возмещение заемных средств и процентов за их использование, но и некоторые дополнительные расходы, например, расходы на страхование. Парадокс страхования при ипотечном кредите заключается в том, что с одной стороны оно действительно требует от заемщика дополнительных средств, а с другой – позволяет заметно снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Сразу оговоримся: действующее законодательство обязывает заемщика застраховать приобретаемую недвижимость только от риска утраты или повреждения.
Мы же настоятельно советуем заемщику дополнительно застраховать жизнь и здоровье, даже если это потребует дополнительных затрат. Ну, посудите сами: мы немного осмотрелись на рынке ипотеки и заметили, что при заключении договоров дополнительного страхования ставки по кредиту могут быть ниже на цифру от 0,7 до 3,5 процентных пункта. Для условного ипотечного кредита в размере 2 млн руб. на 10 лет без страхования жизни ежемесячный платеж заемщика может увеличиться на 4 тыс. руб., а переплата на 500 тыс. руб. Чем не аргумент в пользу страхования, позволяющего сократить расходы на обслуживание ипотеки?
Оставим же в стороне математику и обратимся к «прозе жизни». Добровольное страхование жизни и здоровья дает заемщику защищенность в случае наступления сложных жизненных ситуаций, которые могут лишить его возможности обслуживать кредит. Например, в случае инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний или утраты работоспособности страховая компания выплатит банку долг по ипотечному кредиту. Заемщик или его наследники при этом смогут сохранить приобретенную по ипотеке недвижимость. Если страховки нет, кредит придется выплачивать родственникам, или от жилья вообще придется отказаться.
Не следует опасаться того, что банк попытается навязать «свою» страховую компанию. Заемщик может выбрать страховщика из списка организаций, одобренных кредитором. Конечно, поиск наиболее выгодного тарифа потребует тщательного изучения заемщиком страхового рынка и выверенных расчетов. Рынок страхования очень конкурентный, и тарифы в отношении одного и того же объекта недвижимости и заемщика могут колебаться от 0,2% до 2% от ежегодного остатка задолженности по кредиту.
Впрочем, действительно, некоторые банки предлагают заемщику присоединиться к договору коллективного ипотечного страхования. На наш взгляд, частенько тарифы в этом случае несколько выше рыночных. Если выбор пал именно на такого кредитора, заемщику следует сопоставить переплату по тарифам коллективного страхования, которая может составить 0,5 - 2% от суммы кредита, и размер процентной ставки, увеличенной на цифру от 0,25 до 1 процентного пункта в случае отказа от страхования.
Сегодня все кредитные учреждения предлагают комплексное страхование. Его пакет включает, как правило, защиту от широкого спектр страховых рисков: от повреждения недвижимости до смерти заемщика от болезни или несчастного случая. Вероятно, это оптимальный вариант защиты жилья и способности заемщика обслуживать ипотеку. Только мы вновь призываем заемщиков внимательно изучать все предложения страховых компаний для поиска дополнительных возможностей по снижению общей стоимости кредита.
