Законодатели работают над новыми инструментами, которые способствовали бы росту рынка ипотечного кредитования и развитию жилищного строительства в целом. На фоне принятых недавно мер государственной поддержки многодетных семей и предложений молодёжного парламента по отмене первоначального взноса для молодых людей, которые, на наш взгляд, несколько противоречат сдерживающим мерам ЦБ по предотвращению «ипотечного пузыря», в недрах профильного комитета Госдумы РФ возникла весьма интересная идея создания нового вид вклада для граждан – жилищно-накопительного.
Предполагается, что жилищно-накопительный вклад будет использоваться в основном молодыми заемщиками именно для накопления первоначального взноса по ипотечному кредиту. Средства вклада будут размещаться на счетах потенциального банка-кредитора и накапливаться там будущим заемщиком до достижения необходимой суммы собственных средств, требуемых для предоставления ипотечного кредита. Вклад невозможно будет снять досрочно, зато ставка по ипотечному кредиту с использованием накопленных средств станет льготной, возможно даже за счет государственных субсидий.
Впрочем, можно, наверняка, обойтись и без субсидий, ведь для банка это означает дополнительное фондирование как раз за счет средств, размещаемых на таких вкладах, ну и кроме того отпадает необходимость создания повышенных резервов по кредитам с минимальным взносом, о которой регулятор объявил в самом начале года. Снижение рисков и издержек кредиторов по кредитам с первоначальным взносом, гарантированным жилищно-накопительным вкладом, вполне может быть отражено в процентной ставке по ним.
Если до последнего времени можно было снимать жилье и пытаться накопить на первоначальный взнос по ипотеке при помощи банковских депозитов, то сегодня, по мере снижения учетной ставки ЦБ и процентам по этим депозитам, более рациональным решением может оказаться размещение средств на жилищно-накопительном вкладе с перспективой получить дополнительную экономию за счет ставки по ипотечному кредиту, субсидируемой самими банком, либо государством.
Аналогичные механизмы жилищно-накопительных вкладов широко используются не только в таких европейских странах как Франция и Германия. Этот инструмент доступен и нашим ближайшим соседям – гражданам Республики Беларусь. При открытии вклада на срок от 3 до 7 лет необходимо указать в договоре сумму, которую будущий заемщик готов инвестировать в строительство или покупку жилья. Проценты по нему существенно ниже ставок по депозитам, но зато ипотечный кредит выдается по формуле «ставка рефинансирования + 1%», которая делает его очень выгодным. При этом размер кредита определяется не только объемом накопленных средств, но и кредитоспособностью участника, уровнем его доходов. Накапливать средства можно и в пользу третьих лиц: они получают доступ к накоплениям на основании переуступки права требования.
Нам представляется, что в процессе обсуждения в парламенте новая законодательная инициатива вполне может эволюционировать от инструмента льготного кредитования молодых заемщиков в сторону всеобъемлющего механизма решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства, тем более, с учетом создаваемого в этом году нового ипотечно-строительного банка. В ситуации, когда цены на жилье остаются стабильными, а рост инфляции замедляется, все больше людей решается на долгосрочные инвестиционные проекты.
