Относительно недавно ЦБ России намекнул, что рассматривает возможность внедрения схемы погашения ипотечного долга, действующей в ряде стран мира и условно называющейся «ключи в обмен на долг». Суть такого способа погашения ипотечного долга несостоятельным заемщиком проста: отдал ключи от квартиры кредитору — свободен от обязательств. Процедура непростая и ее механизм пока точно не определен, но некоторые банки уже практикуют эту схему с добросовестными заемщиками.
В любом случае прежде, чем брать ипотечный кредит, ответственный заемщик обязательно должен оценить свои финансовые силы в долгосрочной перспективе. И далее действовать так, чтобы избежать ситуации, в которой он окажется неспособным выполнять свои обязательства. В случае же возникновения у заемщика проблем непреодолимой силы следует немедленно начать конструктивный диалог с банком-кредитором.
Как правило, банки скрупулезно изучают обстоятельства, приведшие заемщика к такой проблеме, и идут навстречу последнему в вопросах реструктуризации или рефинансирования долга. Вероятно, и применение схемы «ключи в обмен на долг», которая в сущности предполагает полное прощение банком ипотечного долга заемщику в обмен на заложенную недвижимость. Это выгодно обеим сторонам, и неплатежеспособному заемщику, и кредитору. Первый сохраняет чистоту своей кредитной истории. Второй же избегает издержек на судебные и прочие юридические процедуры, а также рисков, связанных с приобретением проблемных активов взамен ипотечного кредита. Однако заемщику стоит помнить о том, что внесенные ранее им платежи в счет погашения долга по кредиту банк не вернет. Именно поэтому схему «ключи в обмен на долг» имеет смысл выбирать при возникновении серьезных проблем на начальном этапе жизни кредита.
Крайности в виде судебного разбирательства никому не нужны. До обращения в банк по вопросу реструктуризации кредита будет очень полезно тщательно изучить условия программ рефинансирования ипотечных кредитов. В рамках таких программ имеется возможность перекредитования под более низкий процент, или с переменной процентной ставкой. Что, в свою очередь, дает возможность заемщику и снизить финансовую нагрузку помесячно, и даже общую сумму переплаты.
На сегодняшний день существуют различные программы ипотечного рефинансирования, как с фиксированной, так и с переменной ставкой. Эти программы могут сыграть роль очень полезного инструмента для заемщика в решении его финансовых проблем.
