Это произошло благодаря внедрению на рынке ипотечного кредитования более современных инструментов поддержки заемщиков. В настоящее время банки готовы пойти навстречу клиенту, оказавшемуся в сложной ситуации, и пересмотреть условия кредита, предложив заемщику воспользоваться программами реструктуризации или рефинансирования кредита. Например, сегодня Правительством Российской Федерации совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования реализуется программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, предусматривающая реструктуризацию кредита.
Термин «кредитные каникулы» в отношении ипотечных кредитов в свое время предполагал временную отсрочку ежемесячного платежа по кредиту. Она могла распространяться как на весь платеж с учетом основного долга и процентов, так и только на выплаты по процентам. На протяжении «каникул» в первом случае не погашался основной долг, а проценты по кредиту продолжали начисляться. В результате к моменту окончания «каникул» заемщик оказывался наедине с выросшей переплатой по кредиту за счет увеличения его срока на время этих самых «каникул».
Если раньше крупные банки предоставляли в определенных ситуациях отсрочку платежа по ипотеке на месяц, то на сегодняшний момент данная схема полностью изжила себя. Сейчас у заемщика при документальном подтверждении действительного наличия сложной жизненной ситуации существует возможность согласовать с кредитором возможность реструктуризации кредита. В случае потери работы, тяжелой болезни или других обстоятельств, делающих невозможным обслуживание кредита в обозримой перспективе, альтернативой «кредитным каникулам» является реструктуризация кредита.
Банки, как правило, соглашаются изменить срок кредита, процент по нему и даже списать штрафы и пени в рамках реструктуризации по письменному заявлению заемщика. Кредитору проще дать заемщику возможность продолжить обслуживать кредит на условиях, соответствующих его возможностям, чем «отсрочить» обслуживание кредита пи предоставить «кредитные каникулы». Для заемщика «кредитные каникулы» также не имеют смысла по той причине, что отсрочку на месяц «на новогодние праздники», например, никто не даст: для банка это означает перевод кредита в риски и необходимость создания дополнительных резервов, а для самого заемщика – это перевод в категорию «проблемных» заемщиков с особым отношением со стороны банка.
Для начала переговоров о реструктуризации кредита добросовестному и дисциплинированному заемщику необходимо обратиться в банк-кредитор с письменным заявлением. В нем помимо стандартной информации по кредитному договору необходимо обязательно описать суть обстоятельств, препятствующих исполнению обязательств, сообщить о готовности в обозримом будущем возобновить обслуживание кредита, указать на отсутствие просрочек по кредиту в прошлом. Далее необходимо запросить отсрочку с указанием сроков и изменением графика платежей, а также ходатайствовать о приостановке штрафных санкций или сокращении размера неустойки. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие наличие сложной жизненной ситуации: медицинские справки, справки из органов занятости, с места работы и т.д.
Необходимо иметь в виду, что решение о реструктуризации кредита принимается банком единолично и самостоятельно. Он не обязан одобрять заявку на реструктуризацию, и никто не может его к этому понудить.
Мы считаем, что основной альтернативой «кредитным каникулам» или реструктуризации кредита является его рефинансирование. Возможность перекредитования под более низкий процент и даже на больший срок позволяет кредитоспособному заемщику существенно снизить ежемесячную финансовую нагрузку по обслуживанию кредита, а при рефинансировании с сохранением срока кредита добиться экономии и по общей переплате.
Подробнее о современных инструментах поддержки заемщиков ипотечных кредитов можно узнать на сайте Агентства ипотечного жилищного кредитования: https://дом.рф/.
